Když refinancování bydlení slouží především ke snížení měsíční splátky nebo k získání potřebné hotovosti, třetí a málo využívanou možností je refinancování za účelem zkrácení doby zadlužení. Jedním ze způsobů, jak toho mohou majitelé domů v seniorském věku dosáhnout, je získání hypotéky HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Tvrdí to v novém článku v chicagském deníku Daily Herald Jack Guttentag, známý také jako „hypoteční profesor“, který je dlouhodobým zastáncem využívání reverzní hypotéky.

„Dlužníci, kteří refinancují na novou hypotéku, která má stejnou dobu splatnosti jako původní doba splatnosti stávající hypotéky – například nová třicetiletá hypotéka nahradí starou třicetiletou -, si skutečně prodlužují dobu splatnosti své hypotéky, místo aby ji zkracovali,“ uvádí Guttentag. „To není cesta pro nikoho, kdo očekává, že jednou odejde do důchodu.“

Jedním z hlavních důvodů, proč podle Guttentaga tak málo dlužníků refinancuje za účelem zkrácení doby zadlužení, je to, že výhody nejsou vždy snadno viditelné. Mohou být „opožděné a málokdy se projeví“, říká Guttentag, zejména ve srovnání s populárnějšími důvody snížení měsíční splátky nebo získání hotovosti.

„Tam, kde první dvě možnosti poskytují okamžitou zpětnou vazbu v podobě nižších splátek nebo hotovosti na ruku, jsou výhody třetí možnosti odloženy o několik let,“ říká Guttentag.

Pokud podle něj nebude pokles hypotečních sazeb nezvykle velký, okamžitým dopadem bude vyšší měsíční splátka hypotéky a/nebo počáteční náklady na refinancování, které je třeba zaplatit. Dlouhodobé výhody se obvykle nepočítají, ale reverzní hypotéka může hrát v jedné z těchto dlouhodobých výhod.

„Hlavní výhodou, kromě psychického uspokojení z oddlužení, je rozšířená budoucí úvěrová síla, pokud bude potřeba,“ říká Guttentag. „Jako příklad lze uvést, že pokud budou potřebovat dodatečné finanční prostředky, až dosáhnou 62 let, a poohlédnou se po zpětné hypotéce HECM, aby je získali, každý dolar dluhu, který zůstane na jejich stávající hypotéce, snižuje částku, kterou budou moci čerpat ze zpětné hypotéky dolar za dolar.“

Druhou dlouhodobou výhodou je celkové snížení nákladů, které souvisí s poklesem tržních úrokových sazeb. Náklady na novou refinancovanou hypotéku s kratší dobou splatnosti budou „nižší než náklady na zachování stávající hypotéky,“ říká.“

Celý článek si můžete přečíst na stránkách deníku Daily Herald.