Pengar och personlig ekonomi kan vara känsliga ämnen. Många människor upplever mycket oro när de tänker på sitt ekonomiska liv, både som det ser ut idag och hur det kan komma att se ut i framtiden.

Kanske började du inte spara till pensionen så tidigt som du hade hoppats eller kanske fick du inte en nödfond på plats och hamnade i skuldfällan. Oavsett dina omständigheter är det alltid det bästa valet att bestämma dig för att ta kontroll över din situation nu.

Du behöver bara följa några viktiga steg och du kommer att vara på god väg.

Hur du hanterar dina pengar

Det finns tre viktiga spakar för hantering av pengar, som du alla kan kontrollera:

• Göra pengar
• Spara pengar
• Investera pengar

Vidare var och en av dessa är viktig, men när du hanterar dem alla väl kommer du att få ut det mesta av dina pengar och din tid.

Se, summan är mycket större än delarna. Det är som en formel, där ju fler saker du gör rätt, desto mer pengar kommer du att tjäna och desto snabbare når du ekonomisk frihet.

Det är också viktigt att hålla koll på allt med hjälp av en enkel gratisapp som Personal Capital.

När du förvaltar dina pengar på ett bra sätt är det som att tjäna pengar i sömnen.

Nu ska vi dyka ner i hur du förvaltar dina pengar på ett bra sätt.

18 tips om penninghantering för att förbättra din ekonomi

Att förvalta pengar och lära sig att förvalta pengar är lättare än du tror. Om du inte är säker på var du ska börja, här är några av de mest fantastiska tips om penninghantering som hjälper dig att vinna på privatekonomin.

Få ut det mesta av ditt heltidsjobb

Även om du inte gillar ditt heltidsjobb eller drömmer om att starta ett eget företag, så är det i dag den mest omedelbara platsen där du förmodligen kan tjäna mer pengar.

Det enkla faktum är att de flesta människor är underbetalda men de accepterar den summa de får eftersom de antingen är rädda för att få sparken om de frågar eller så vet de inte hur de ska få en löneförhöjning.

Du har makten. Var inte rädd för din chef.

I många år har arbetsgivarna haft övertaget och utnyttjat sina anställda, men denna maktdynamik har skiftat och i många företag och branscher har de anställda nu inflytande.

Det finns för många lediga jobb i ekonomin just nu för att de ska kunna tillsättas, och talangerna är mycket efterfrågade. Nöj dig inte med status quo.

De flesta människor ägnar mer tid åt att planera sin semester varje år än åt att optimera sin karriär. Om du inte gör det bästa av ditt heltidsjobb och tjänar så mycket pengar som möjligt på det, säljer du dig själv för lite.

Finn ut hur mycket du borde få betalt genom att analysera det nuvarande marknadspriset för en person med dina färdigheter och din erfarenhet med hjälp av webbplatser som Indeed och Glassdoor.

Du bör också ta kontakt med och bygga upp relationer med minst två rekryterare i din bransch.

Då rekryterare lever så nära marknaden vet de inte bara vad du borde få för lön, utan de kan också rekommendera ytterligare färdigheter som du kan utveckla (kolla in mitt inlägg om de bästa färdigheterna att lära sig), och eventuellt till och med rekommendera ett nytt mer välbetalt jobb eller företag.

Start A Side Hustle

Diversifiera din inkomst kan vara lika viktigt som att diversifiera din investeringsportfölj. Genom att starta en sidoverksamhet kan du få in pengar och ge dig själv ytterligare ekonomisk trygghet.

En sidoverksamhet är allt du gör för att tjäna pengar utanför ditt heltidsjobb.

Och även om du kan göra vad som helst vid sidan av ditt arbete, är det troligare att du lyckas om du startar en sidoverksamhet som du tycker om att göra och där du bestämmer din egen avgift och dina egna timmar.

Det är inte dåligt att köra för Lyft eller Uber, men det finns verkliga begränsningar med dessa typer av sidoverksamheter eftersom du är begränsad till hur många timmar du kan köra per dag och hur mycket du får betalt bestäms av företaget, inte av dig.

Alla sidoverksamheter där du själv kan hantera din tid och bestämma vad du kan ta betalt har potential att ge dig mer pengar.

För fler idéer om sidoföretag kan du kolla in vår serie om framgångsrika sidoföretag.

För att lära dig mer om sidoföretag kan du kolla in kapitel 10, Mer pengar på mindre tid: Hur man startar ett lönsamt sidoföretag i min bok Finansiell frihet:

I kapitlet lägger jag ut en mycket detaljerad steg för steg strategi för att välja, lansera och odla en side hustle.

Start Budgeting

Det finns två typer av människor: de som gillar att budgetera och de som inte gör det. Jag tillhör det senare lägret. Jag är definitivt inget fan av budgetering.

Jag tycker att budgetering ofta förstärker ett knapphetstänkande där man ägnar så mycket tid åt att skära ner på de små inköp som ofta ger dig mest glädje.

Du spårar varje krona som går in och ut och det tar bara så mycket tid. Men om du är den typen av person som tror att de kanske gillar att budgetera så borde du lära dig att budgetera.

Istället för att budgetera fokuserar jag helt enkelt på att optimera mina tre största utgifter, boende, transport och mat.

En genomsnittlig amerikansk familj spenderar nästan 72 % av sin inkomst på dessa tre utgiftskategorier.

Och även om små inköp som dagliga latte, glas vin eller din Netflix-prenumeration kan räknas upp, kommer du att kunna spara mest pengar där du spenderar mest pengar.

Genom house hacking (en form av fastighetsinvestering) kan du lätt spara 30 procent eller mer av din inkomst. Din hyra eller ditt bolån är troligen din största utgift varje månad, så att minska den så mycket som möjligt och investera besparingarna kommer att lägga upp snabbt.

Förutom din bostadskostnad är det nästan alltid mest ekonomiskt förnuftigt att köpa en begagnad bil i stället för en ny och investera besparingarna.

Det är också värt att ta sig tid att minska dina matkostnader och jobba hårt för att spara pengar när du äter ute.

Det är det som gäller: spara på din bostads-, bilägande- och matkost. Det är den enda budget du någonsin kommer att behöva. Sedan kan du i stället för att budgetera ägna din tid åt att gå ut och tjäna mer pengar.

Hoppa av skulderna

Oavsett om det handlar om studielån, kreditkorts- eller hypoteksskulder håller det oss ofta vakna på nätterna och är otroligt stressigt att vara skuldsatt.

Men oroa dig inte, en hel del människor klarar sig av att ta sig ur sina skulder varje dag, och det kan du också göra. Dessutom är alla skulder inte skapade lika.

För att lära dig mer kolla in mitt inlägg om bra skulder vs dåliga skulder, men grunderna är ganska enkla.

Hantering av skulder är bara ett sifferspel. Betala alltid av din skuld med den högsta räntan först.

I nästan alla fall har kreditkortsskulder den högsta räntan, följt av privata lån, studielån och hypotekslån.

Det finns många strategier för att betala av dina skulder, som att betala av det minsta saldot först och sedan gå vidare till den näst största skulden (även kallad skuldsnöboll) eller att betala av den största skulden först (skuldlavin), men det är inte bra strategier för att betala tillbaka skulden eftersom de inte fokuserar på att du ska spara mest pengar.

Betala av kreditkortsskulder

Du sparar mest pengar genom att betala av din skuld med högst ränta först, oavsett vilken typ av skuld det är.

Kreditkortsskulder är dåliga skulder eftersom räntorna vanligtvis är så höga, ofta 20 %+ eller mer. Kreditkorten ger finansinstituten mycket pengar eftersom de flesta människor inte betalar av sina skulder varje månad, så skulden växer.

Ta bort studielånen

Studielåneskulder är någonstans mellan bra och dåliga skulder beroende på 1) räntan 2) om du har använt studielånen för att finansiera en examen som har hjälpt dig att få ett jobb eller en mer lukrativ karriär.

Om du ännu inte har tagit studielån är det värt att fundera riktigt noga på om de är värda det eller inte. Om du redan har tagit studielån och räntan om över 5 % bör du överväga refinansiering av studielån och andra sätt för dig att minska studielåneskulden.

Det finns många typer av studielån, så det är också viktigt att ta reda på vilka typer av studielån du har innan du refinansierar.

Under ett genomsnittligt studielåns löptid kan låntagarna spara upp till 20 000 dollar om de väljer att refinansiera. Genom att refinansiera dina studielån kan du säkra lägre räntor och konsolidera dina skulder, vilket gör dina betalningar mer överkomliga och bekväma på samma gång.

Betala av dina hypoteksskulder

Hypotekslån är en annan populär form av skuld. Det är mycket vanligt när man köper en bostad eller investerar i fastigheter att man tar ett hypotekslån från en bank eller långivare för att hjälpa till att betala för bostaden.

Hypoteksräntorna varierar kraftigt, så det är värt att ta sig tid att leta efter en bra hypoteksränta om du inte har köpt en bostad ännu.

Om du redan har ett bolån kanske du undrar om det är vettigt att betala av din bolåneränta så snabbt som möjligt.

I de flesta fall är det förmodligen vettigt att behålla ditt bolån och investera eventuella extra pengar du har i aktiemarknaden, särskilt om din bolåneränta är låg.

I fem år hade jag en bolåneränta på 2,3 procent även om jag kunde ha betalat av mitt bolån helt och hållet var det ett bättre ekonomiskt beslut att fortsätta använda bankernas pengar och investera mina pengar i aktiemarknaden istället.

I slutändan tjänade jag över 100 000 dollar på mina investeringar eftersom de växte med över 10 % varje år (10 % är mycket bättre än 2,3 %).

Betala av högränteskulder med ett privatlån

Om du plågas av kreditkortsskulder med hög ränta kan det vara ett smart drag att betala av dem med ett privatlån. Du får inte bara en fast ränta, utan lånets ändliga natur gör också dina betalningar förutsägbara. Dessutom vet du exakt hur lång tid det kommer att ta att utplåna din skuld, och du kan till och med se en ökning av din kreditvärdighet efter att ha betalat av ditt kort.

Bygg upp en passiv inkomst

När det kommer till att tjäna pengar, så är det att bygga upp ett livsstilsföretag med passiva inkomster den heliga graal. Men det finns många myter om passiva inkomstidéer och många skumma produkter som säljs på nätet som lovar att hjälpa dig att bygga passiva inkomstkällor.

Är det faktiskt möjligt att bygga passiva inkomstströmmar? Absolut.

Men betyder det att du kan tjäna pengar på att inte göra någonting? Vi kommer inte exakt De flesta passiva inkomstföretag tar faktiskt ganska mycket tid att sätta upp, men om du hittar rätt företag är tidsinvesteringen helt och hållet värd det.

Bästa sätten att bygga en passiv inkomst

Andra sätt att bygga upp ett passivt inkomstföretag är bland annat följande: Starta någon form av sidoverksamhet eller företag där du i stället för att handla din egen tid mot pengar, förmedlar du andra människors tid.

Jag kallar detta att bli ”uber i ditt liv”, eftersom Uber inte äger eller kör bilar, de kopplar helt enkelt ihop människor som behöver skjuts med människor som ger dig skjuts.

De är faktiskt en kopplare mellan utbud och efterfrågan. Det kan man göra i vilken bransch som helst. Till exempel, i stället för att gå ut med hundar för ett hundpromenadföretag där du kommer att vara begränsad av både de timmar du har på en dag för att gå ut med hundar och dina hundpromenadpriser fastställs av ett företag som Wag.

Istället för att rasta hundar åt någon annan, starta ditt eget hundrastningsföretag och fokusera på att skaffa kunder, så att du kan anlita andra personer för att rasta hundarna i stället för att alltid rasta dem själv.

Då kan du sätta dina egna priser och du är inte begränsad av de timmar du har på en dag eftersom du kan anlita andra personer för att rasta hundarna.

Få dina check- och sparkonton att arbeta för dig

Som jag har diskuterat tidigare i ett inlägg om hur man börjar investera finns det ett direkt samband mellan den procentuella andel av din inkomst som du sparar (din sparkvot) och det antal år det tar dig att gå i förtidspension.

När du kombinerar ett sparkonto med hög avkastning och ett checkkonto med hög ränta ser du till att alla dina pengar alltid arbetar för dig i stället för att bara sitta där.

Om du letar efter bra check- och sparkonton med hög ränta kan du kolla in Discover Bank på 1,60 % APY. De erbjuder kostnadsfria alternativ som kan hjälpa dig att få ut det mesta av dina pengar. Discover Bank Review

Om du behöver bygga upp ett kontantbo, gör automatiseringen av ditt sparande det enkelt. Bestäm hur mycket du vill lägga till varje månad eller lönecheck och planera en insättning för att flytta pengarna varje gång, vilket garanterar att du inte glömmer att betala dig själv först.

Investera tidigt, ofta och så mycket du kan

Som du kan investera i bokstavligen vad som helst, är de tre mest pålitliga investeringsklasserna:

• Aktier
• Obligationer
• Fastigheter

Anledningen till att de är de mest pålitliga är att vi har en hel del historisk data om hur de presterar, och du kan styra ett antal nyckelvariabler för att maximera avkastningen på dina investeringar samtidigt som du minimerar risken.

Men jag kommer inte att gå in på för mycket detaljer här (om du vill dyka djupare kolla in hur man börjar investera och mina inlägg om investeringsstrategier).

Men grunderna är enkla och i själva verket är de bästa investeringsstrategierna faktiskt enkla.

Investera i indexfonder, som VTSAX, som har låga avgifter och en otrolig diversifiering. Istället för att köpa enskilda aktier köper du hela aktiemarknaden. Håll dig till det som fungerar.

När du väl har bestämt dig för en investeringsstrategi är nästa steg att investera så mycket pengar som möjligt.

Desto mer pengar du investerar desto snabbare och mer kan dina pengar växa på grund av sammansättning.

Här är ett enkelt exempel på att investera 100 dollar om vi behåller dem investerade med en årlig tillväxt på 10 procent i fyrtio år, utan att lägga till mer pengar. Bara helt enkelt på grund av tiden har 100 dollar förvandlats till 5 370 dollar på fyrtio år.

Om du inte har börjat investera än så är det viktigaste steget att helt enkelt börja idag genom att använda en av de bästa investeringsapparna, som låter dig investera dina småpengar automatiskt.

Om du redan har börjat investera så bör du försöka öka hur mycket du investerar varje månad med så mycket du kan.

Ett enkelt sätt är att öka ditt investeringsbidrag med 1 % var 30:e dag genom att prata med din personalavdelning eller 401(k)-leverantör.

Lita på mig, du kommer inte att märka den extra 1 % och inom ett år kommer du att spara 12 % mer av dina pengar.

Om du föredrar att tänka i termer av dollar i stället för procent, försök då att investera 50, 100, 1 000 dollar eller mer extra varje månad under de närmaste månaderna. Varje dollar räknas upp.

Prova Real Estate Crowdfunding

Till 2012 var fastighetsinvesteringar en domän för de rika. Nu, tack vare JOBS Act, kan vem som helst vara med i spelet med crowdfunding av fastigheter.

Om du letar efter en portal och inte har så mycket för att komma igång, kan du överväga att prova Fundrise.

Fundrise ger tillgång till eREITs och eFunds, en form av fastighetsportfölj med en viss diversifieringsnivå.

Med hjälp av tipsen om penninghantering ovan kan du få kontroll över din ekonomiska framtid. Prova ett (eller flera) av dem idag och se om du inte kan få fart i rätt riktning.

Planera för nödsituationer

Om du äger ditt hus kan husreparationer som takbyten lätt kosta 10 000 dollar eller mer, beroende på var du bor. Om en apparat som kylskåpet går sönder kan det vanligtvis inte vänta med att skaffa en ny och det kan snabbt kosta dig hundratals kronor eller mer. Därför är det viktigt att ha en nödfond.

Även om du inte äger ett hus betyder det inte att det inte finns stora kostnader på gång. Att byta ut ditt fordon kostar vanligtvis flera tusen, om inte tiotusentals. Hemdatorer kan vara lika dyra som en större apparat och anses vara nödvändigheter i många hushåll.

Om du har något stort som du inte kan leva utan eller står inför regelbundna underhållskostnader, se till att planera för dem. Dela upp utgiften efter hur många månader du vanligtvis har på dig innan den inträffar (du kan kolla upp den genomsnittliga livslängden för de flesta saker på nätet) och lägg pengarna åt sidan för att se till att de finns där när du behöver dem.

Förbered dig på medicinska nödsituationer

Även om du är försäkrad kommer en bruten arm, en huvudskada, en hjärtinfarkt eller liknande medicinska nödsituationer fortfarande att bli dyra. Helst måste du ha en nödfond som inte bara kan täcka din del av sjukvårdskostnaderna utan också hantera några månaders levnadskostnader. På så sätt kan du, om du missar jobbet, betala din räkning och hålla jämna steg med dina räkningar tills du läker.

Om du inte har en pärm för nödsituationer ännu, gör en nu!

Ta kontroll över din kredit

Din kreditupplysning och ditt poängsaldo spelar en enorm roll i ditt ekonomiska liv. Genom att övervaka din kredit, inklusive din poäng, kan du fatta beslut som förbättrar din situation, både idag och i framtiden.

Men även om det finns massor av appar för kreditövervakning hjälper Credit Sesame dig att hålla ett öga på din rapport och poäng gratis. Du får anpassade rekommendationer och tillgång till användbara verktyg, vilket ger dig möjlighet att göra bättre val varje dag.

Optimera dina skatter

Den genomsnittliga amerikanen betalar över 20 % av sin inkomst till skatter, så att hitta sätt att spara pengar på dina skatter kan verkligen lägga till med tiden.

Och även om du kanske tycker att skatter är tråkiga är det definitivt värt att lära sig grunderna för skatteoptimering, eftersom det inte bara kan spara dig pengar, utan också ger dig mer pengar att investera.

Du behöver inte bli expert på skattelagar, men det är värt att ta sig tid att verkligen förstå dina egna skatter varje år, även om du använder en tjänst som H&R Block, TaxAct eller använder en revisor, att lära känna din egen skattesituation på en detaljerad nivå är ett viktigt steg för att förvalta dina pengar väl.

Med tiden när du gör din skatt varje år blir det lättare att upptäcka var du kan spara pengar nästa år, vilka nya avdrag du kan göra med mera.

Också, om du är en side hustler bör du överväga att starta en LLC så att du har fler möjligheter att dra av dina side hustle-utgifter från din skatt.

En stor fördel med att starta någon livsstilstyp av företag är att du faktiskt kan minska din skattesedel på många sätt när ditt företag blir mer integrerat med ditt liv.

Få billigare bilförsäkring

Många människor omvärderar inte sin bilförsäkring regelbundet, och de betalar en straffavgift för att de inte tar en titt. Om du till exempel nyligen betalat av en bil kanske du inte behöver full täckning längre, vilket ger dig en möjlighet att spara, även om du inte byter försäkringsbolag.

Hur som helst är det alltid klokt att göra lite jämförelser. Du kan få offerter från konkurrenter helt gratis och kanske upptäcka ett alternativ som kostar mycket mindre än vad din nuvarande leverantör tar ut.

Om du inte kör mycket mil på din bil varje år kan du mycket väl betala för mycket, helt enkelt för att de flesta traditionella försäkringar inte är idealiska för förare med otroligt låg körsträcka. För dem som knappt tar bilen ur parkeringen kan Metromile, ett alternativ som betalar per mil, hjälpa dig att spara massor.

Skapa en livförsäkring

Oavsett vilket skede i livet du befinner dig i bör en livförsäkring ses som ett måste. Annars belastar du dina nära och kära med dina utgifter om du går bort, eller lämnar dem utan stöd om du är den primära familjeförsörjaren.

Om du vill jämföra livförsäkringsalternativ kan du kolla in vår omedelbara frågelista nedan.

Optimera din 401(K) pensionsplan

Att ta reda på hur du ska få ut mesta möjliga av din 401(k) kan vara skrämmande, särskilt om du har höga pensionsmål. Lyckligtvis finns det vägar som kan hjälpa dig att nå större framgång.

Om du optimerar din 401(k) med Blooom får du anpassade omfördelningar för att förbättra kontots prestanda och se till att ditt pensionskonto når sin maximala potential.

Förhandla dina räkningar

Inte alla tjänster har kostnader som är hugade i sten. Faktum är att det finns många räkningar med priser som faktiskt är förhandlingsbara, tack vare dolda rabatter och knappt annonserade kampanjpriser.

Om du vill sänka dina månadskostnader kan Truebill sköta förhandlingarna åt dig. Dessutom betalar du bara för tjänsten om de faktiskt säkrar dig en rabatt, med en avgift som är satt till 40 procent av vad du sparar, så du kommer alltid att ligga i framkant.

Få gratis pengar med kontantåterbäring, belöningar & rabatter

Det finns en mängd appar för kontantåterbäring och rabatter ute på marknaden i dag. De är inte bara bekväma att använda, utan du kan också få pengar för samma köp från flera appar, vilket gör att du kan tjäna ännu mer. Om du gör inköp online är det ett måste att skapa ett konto på en rabattwebbplats. Om du till exempel handlar via Rakuten (Ebates) kan du tjäna pengar tillbaka i tusentals populära butiker varje gång du gör ett köp. Eftersom Rakuten är gratis att använda finns det ingen anledning att inte ge det ett försök.

Om du inte har provat en app för rabatter eller kontantåterbäring kan du överväga att börja med en av våra bästa kontantåterbäringsappar. De är alla otroligt enkla att använda och mycket välrenommerade.

Finn ett kreditkort med belöningar

Om du använder ett kreditkort är ett av de bästa tipsen för att hantera pengar att se till att det ger belöningar. Genom att hitta det bästa alternativet för belöningspoäng på kreditkortet baserat på dina behov kan du tjäna pengar tillbaka, presentkort med mera på inköp som du ändå kommer att göra.

Se bara till att du inte använder belöningspoängen som en ursäkt för onödiga utgifter. Kreditkortsräntorna tar nästan alltid bort alla belöningar du tjänar, ur ett ekonomiskt perspektiv, så det är bäst att hålla sig till det du normalt skulle köpa och betala av kortet i sin helhet varje månad.

Reducera dina största utgifter

För nästan alla familjer är boendet den största månatliga utgiften. Genom att minska dina boendekostnader kan du göra stora framsteg när det gäller att bemästra din ekonomi.

Oavsett om du väljer att flytta till en mer prisvärd bostad eller hyra ut rum med Airbnb kan det göra stor skillnad i ditt liv att göra ditt boende mer prisvärt.

Undervik impulsköp

Impulsköp kan snabbt förstöra en budget. Om du upptäcker något du vill ha som inte finns med på din lista, vänta minst 24 timmar innan du köper. På så sätt kan du bedöma om du blev lockad i stunden eller om det är något du faktiskt behöver.

För större inköp kanske du vill införa en väntetid på 7 eller 30 dagar, bara för att vara säker.

En annan taktik är att övervaka ditt kassaflöde varje dag.

Spåra dina pengar, nettoförmögenhet, & investeringar

Nu när du har tagit dig tid att lära dig att hantera pengar är det viktigt att du inrättar ett enkelt sätt att spåra dina pengar. Även om din inkomst, ditt sparande och din investeringsavkastning är viktiga när du förvaltar dina pengar, är det viktigaste måttet som du bör följa din nettoförmögenhet.

Din nettoförmögenhet mäter hur mycket pengar du är värd genom att subtrahera dina skulder (skulder/vad du är skyldig) från dina tillgångar (vad du äger som har ett värde, dina kontanter och investeringar).

Det viktigaste är att följa upp hur mycket du spenderar, sparar och investerar, hur dina investeringar presterar och slutligen din nettoförmögenhet.

Förr i tiden brukade folk göra allt detta med penna och papper och senare med hjälp av kalkylblad, men jag föredrar att ha allting koll på min telefon.

Och även om jag använder många av de bästa apparna för pengar, så är den kostnadsfria som jag använder dagligen en spårare för nettoförmögenhet och investeringar som heter Personal Capital. En annan populär app för spårning av pengar är Mint, som jag brukade använda, men bytte till Personal Capital eftersom den har mycket mer robusta funktioner (om du vill dyka djupare ner i båda, kolla in min granskning av Personal Capital vs Mint).

För att få en steg för steg-ritning av hur jag använder den, kolla in min granskning av Personal Capital. Oavsett var du befinner dig på din ekonomiska resa är det otroligt viktigt att spåra dina pengar och jag rekommenderar starkt att du kollar in Personal Capital eftersom det är den bästa kostnadsfria spårningsappen som finns och de fortsätter att lägga till nya funktioner..

För mer information kan du se våra 51 bästa tips om pengar.

Så hanterar du pengar. Du klarar det här! Hur hanterar du dina pengar?