Zarządzanie pieniędzmi i finansami osobistymi może być drażliwym tematem. Wiele osób doświadcza wiele niepokoju, gdy myślą o swoim życiu finansowym, zarówno jak są dzisiaj, jak i jak mogą wyglądać w przyszłości.

Może nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak miałeś nadzieję, a może nie dostałeś funduszu awaryjnego w miejscu i skończyłeś w długach. Niezależnie od okoliczności, decydując się przejąć kontrolę nad sytuacją teraz jest zawsze najlepszym wyborem.

Po prostu trzeba wykonać kilka kluczowych kroków i będziesz dobrze na swojej drodze.

Jak zarządzać swoimi pieniędzmi

Istnieją trzy ważne dźwignie zarządzania pieniędzmi, z których wszystkie możesz kontrolować:

• Robienie pieniędzy
• Oszczędzanie pieniędzy
• Inwestowanie pieniędzy

Choć każda z nich jest ważna, to gdy dobrze zarządzasz nimi wszystkimi, będziesz w pełni wykorzystywał swoje pieniądze i swój czas.

Patrz, suma jest znacznie większa niż części. To jest jak formuła, gdzie więcej rzeczy, które robisz dobrze, tym więcej pieniędzy będziesz robić i tym szybciej osiągniesz wolność finansową.

Jest również ważne, aby śledzić wszystko za pomocą prostej darmowej aplikacji, takiej jak Personal Capital.

Gdy dobrze zarządzasz swoimi pieniędzmi, to jest jak robienie pieniędzy we śnie.

Teraz zanurzmy się w to, jak dobrze zarządzać swoimi pieniędzmi.

18 Money Management Tips to Improve Your Finances

Zarządzanie pieniędzmi i nauka zarządzania pieniędzmi jest łatwiejsza niż myślisz. Jeśli nie jesteś pewien, od czego zacząć, oto niektóre z najbardziej niesamowitych wskazówek dotyczących zarządzania pieniędzmi, które pomogą Ci wygrać na froncie finansów osobistych.

Make the Most of Your Full-Time Job

Nawet jeśli nie lubisz swojej pracy w pełnym wymiarze godzin lub marzysz o uruchomieniu własnej firmy, dziś jest to najbardziej bezpośrednie miejsce, w którym prawdopodobnie możesz zarobić więcej pieniędzy.

Prostym faktem jest to, że większość ludzi jest niedopłacana, ale akceptują oni ilość pieniędzy, którą otrzymują, ponieważ albo boją się zwolnienia, jeśli poproszą, albo nie wiedzą, jak uzyskać podwyżkę.

Masz władzę. Nie bój się swojego szefa.

Przez wiele lat pracodawcy mieli przewagę i wykorzystywali swoich pracowników, ale ta dynamika władzy zmieniła się i w wielu firmach i branżach pracownicy mają teraz przewagę.

W gospodarce jest teraz zbyt wiele otwartych miejsc pracy, aby można je było wypełnić, a na talenty jest duże zapotrzebowanie. Nie zadowalaj się status quo.

Większość ludzi spędza więcej czasu na planowaniu swoich wakacji każdego roku niż optymalizacji ich kariery. Jeśli nie wykorzystujesz w pełni swojego etatu i nie zarabiasz tyle, ile możesz, sprzedajesz się za mało.

Dowiedz się, ile powinieneś zarabiać, analizując obecną stawkę rynkową dla kogoś z twoimi umiejętnościami i doświadczeniem za pomocą stron internetowych takich jak Indeed i Glassdoor.

Powinieneś również skontaktować się i zbudować relacje z co najmniej dwoma rekruterami w swojej branży.

Ponieważ rekruterzy żyją tak blisko rynku, nie tylko wiedzą, co powinieneś zarabiać, ale mogą również polecić dodatkowe umiejętności, które możesz rozwijać (sprawdź mój post o najlepszych umiejętnościach do nauki), a potencjalnie nawet polecić nową, lepiej płatną pracę lub firmę.

Start A Side Hustle

Dywersyfikacja dochodów może być tak samo ważna jak dywersyfikacja portfela inwestycyjnego. Rozpoczynając side hustle, możesz przynieść gotówkę i zapewnić sobie dodatkowe bezpieczeństwo finansowe.

Side hustle to wszystko, co robisz, aby zarabiać pieniądze poza swoją pełnoetatową pracą.

Choć możesz side hustle robić cokolwiek, bardziej prawdopodobne jest, że odniesiesz sukces, jeśli zaczniesz side hustle, które lubisz robić i takie, w którym ustalisz swoją własną opłatę i godziny pracy.

Choć nie jest źle jeździć dla Lyft lub Uber, istnieją rzeczywiste ograniczenia z tymi typami side hustles, ponieważ jesteś ograniczony przez godziny, w których możesz jeździć w ciągu dnia i ile zarabiasz jest ustalane przez firmę, a nie przez ciebie.

Każdy side hustle, w którym zarządzasz swoim własnym czasem i decydujesz, co możesz naładować, ma potencjał, aby zarobić więcej pieniędzy.

Po więcej pomysłów na side hustle, sprawdź naszą serię o historiach sukcesu side hustle.

Aby dowiedzieć się więcej o side hustlingu sprawdź rozdział 10, More Money in Less Time: How to Launch A Profitable Side Hustle w mojej książce Financial Freedom: A Proven Path to All The Money You Will Ever Need.

W rozdziale tym przedstawiam bardzo szczegółową strategię krok po kroku do wybierania, uruchamiania i rozwijania side hustle.

Start Budgeting

Są dwa typy ludzi: ci, którzy lubią budżetowanie i ci, którzy nie. Ja należę do tego drugiego obozu. Zdecydowanie nie jestem fanem budżetowania.

Odkryłem, że budżetowanie często wzmacnia mentalność niedoboru, gdzie spędzasz tyle czasu na ograniczaniu małych zakupów, które często przynoszą ci najwięcej radości.

Śledzisz każdy grosz wchodzący i wychodzący i to po prostu zajmuje tyle czasu. Ale jeśli jesteś typem osoby, która myśli, że może być w budżetowaniu, to powinieneś nauczyć się jak budżetować.

Zamiast budżetowania po prostu skupiam się na optymalizacji moich trzech największych wydatków, mieszkania, transportu i jedzenia.

Przeciętna amerykańska rodzina wydaje prawie 72% swoich dochodów na te trzy kategorie wydatków.

Choć małe zakupy, takie jak codzienne latte, kieliszki wina lub subskrypcja Netflix mogą się sumować, będziesz w stanie zaoszczędzić najwięcej pieniędzy tam, gdzie wydajesz najwięcej pieniędzy.

Poprzez house hacking (forma inwestowania w nieruchomości), możesz łatwo zaoszczędzić 30% procent lub więcej swoich dochodów. Twój czynsz lub kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie twoim największym wydatkiem każdego miesiąca, więc zmniejszenie go tak bardzo, jak to możliwe i inwestowanie oszczędności będzie dodawać się szybko.

W dodatku do wydatków mieszkaniowych, prawie zawsze ma to największy sens ekonomiczny, aby kupić używany samochód zamiast nowego i inwestować oszczędności.

Warto również poświęcić czas na zmniejszenie wydatków na żywność i ciężko pracować, aby zaoszczędzić pieniądze na jedzenie na mieście.

Masz to: oszczędzaj na posiadaniu domu, posiadaniu samochodu i jedzeniu. To jedyny budżet, jakiego kiedykolwiek będziesz potrzebował. Wtedy zamiast budżetowania, możesz spędzić swój czas wychodząc i robiąc więcej pieniędzy.

Wyjdź z długów

Czy to pożyczki studenckie, karty kredytowe, czy dług hipoteczny, bycie w długach często nie daje nam spać w nocy i jest niesamowicie stresujące.

Ale nie martw się, wielu ludzi wychodzi z długów każdego dnia i ty też możesz. Also, all debt is not created equal.

To learn more check out my post on good debt vs bad debt, but the basics are pretty simple.

Managing debt is just a numbers game. Zawsze najpierw spłacaj dług o najwyższym oprocentowaniu.

W prawie wszystkich przypadkach, zadłużenie na kartach kredytowych jest najwyżej oprocentowane, a następnie pożyczki prywatne, kredyty studenckie i hipoteczne.

Ponieważ istnieje wiele strategii spłacania długu, takich jak spłacanie najpierw najmniejszego salda, a następnie przechodzenie do następnego największego długu (tzw. kula śnieżna) lub spłacanie najpierw największego długu (lawina zadłużenia), nie są to świetne strategie spłaty długu, ponieważ nie koncentrują się one na oszczędzaniu jak największej ilości pieniędzy.

Pay off Credit Card Debt

You save the most money by paying down your highest interest rate debt first, no matter what type of debt that it is.

Credit card debt is bad debt because the interest rates are typically so high, often 20%+ or more. Karty kredytowe sprawiają, że instytucje finansowe dużo pieniędzy, ponieważ większość ludzi nie spłaca długu każdego miesiąca, więc dług rośnie.

Take the Sting Out of Student Loans

Dług studencki jest gdzieś pomiędzy dobrym długiem a złym długiem, w zależności od 1) stopy procentowej 2) jeśli użyłeś kredytów studenckich do sfinansowania stopnia, który pomógł ci zdobyć pracę lub bardziej lukratywną karierę.

Jeśli jeszcze nie wziąłeś kredytów studenckich, warto pomyśleć naprawdę mocno o tym, czy są tego warte. Jeśli już zaciągnąłeś kredyt studencki, a oprocentowanie wynosi powyżej 5%, powinieneś rozważyć refinansowanie kredytu studenckiego i inne sposoby na zmniejszenie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.

Istnieje wiele rodzajów kredytów studenckich, więc ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie rodzaje kredytów studenckich posiadasz przed refinansowaniem.

Przez cały okres spłaty przeciętnego kredytu studenckiego, kredytobiorcy mogą zaoszczędzić do $20,000, jeśli zdecydują się na refinansowanie. Refinansując swoje kredyty studenckie, można zabezpieczyć niższe stawki i skonsolidować swój dług, dzięki czemu płatności są bardziej przystępne i wygodne w tym samym czasie.

Spłać swój dług hipoteczny

Kredyty hipoteczne są kolejną popularną formą zadłużenia. Jest to bardzo powszechne przy zakupie domu lub inwestowania w nieruchomości, aby wziąć kredyt hipoteczny z banku lub kredytodawcy, aby pomóc zapłacić za dom.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych różnią się znacznie, więc warto poświęcić czas na zakupy dla dobrego oprocentowania kredytów hipotecznych, jeśli nie kupiłeś jeszcze domu.

Jeśli masz już kredyt hipoteczny, możesz się zastanawiać, czy jest sens spłacać kredyt hipoteczny tak szybko, jak to możliwe.

W większości przypadków, to prawdopodobnie ma sens, aby utrzymać kredyt hipoteczny i inwestować wszelkie dodatkowe pieniądze masz na giełdzie, zwłaszcza jeśli twoja stopa hipoteczna jest niska.

Przez pięć lat miałem 2,3% stopy hipotecznej, mimo że mogłem spłacić mój kredyt hipoteczny całkowicie, to była lepsza decyzja finansowa, aby utrzymać korzystanie z pieniędzy banków i inwestowanie moich pieniędzy na giełdzie zamiast.

Skończyło się na zrobieniu ponad $100,000 na moich inwestycjach, ponieważ rosły one ponad 10% każdego roku (10% jest o wiele lepsze niż 2.3%).

Pay Off High-Interest Debt with a Personal Loan

Jeśli jesteś nękany przez wysoko oprocentowany dług na karcie kredytowej, spłacanie go za pomocą osobistej pożyczki może być mądrym posunięciem. Nie tylko otrzymasz stałą stopę procentową, ale dzięki ograniczonemu czasowo charakterowi pożyczki, Twoje płatności będą przewidywalne. Ponadto, będziesz wiedział dokładnie, jak długo potrwa wymazanie długu, a nawet możesz zobaczyć wzrost punktacji kredytowej po spłaceniu karty.

Buduj Dochód Pasywny

Jeśli chodzi o zarabianie pieniędzy, budowanie biznesu lifestyle’owego o dochodzie pasywnym jest świętym Graalem. Ale istnieje wiele mitów na temat pomysłów na pasywny dochód i wiele podejrzanych produktów sprzedawanych online, które obiecują pomóc w budowaniu źródeł pasywnego dochodu.

Czy rzeczywiście możliwe jest budowanie pasywnych strumieni dochodu? Absolutnie.

Ale czy to oznacza, że można zarabiać pieniądze nic nie robiąc? Nie będziemy dokładnie Większość biznesów pasywnego dochodu faktycznie zajmuje sporo czasu, aby skonfigurować, ale jeśli znajdziesz odpowiedni, wtedy inwestycja czasu jest całkowicie tego warta.

Najlepsze sposoby na zbudowanie pasywnego dochodu

Inne sposoby na zbudowanie biznesu pasywnego dochodu obejmują: rozpoczęcie jakiegokolwiek side hustle lub biznesu, gdzie zamiast handlować swoim własnym czasem dla pieniędzy, pośredniczysz w czasie innych ludzi.

Nazywam to staniem się „uberem twojego życia”, ponieważ Uber nie posiada ani nie prowadzi samochodów, po prostu łączy ludzi, którzy potrzebują przejazdu z ludźmi, którzy dadzą ci przejazd.

Oni są w rzeczywistości łącznikiem pomiędzy podażą a popytem. Możesz to zrobić w każdej branży. Na przykład, zamiast chodzenia z psami dla firmy zajmującej się wyprowadzaniem psów, gdzie będziesz ograniczony zarówno przez godziny, które masz w ciągu dnia, aby chodzić z psami, a twoje stawki za chodzenie z psami są ustalane przez firmę taką jak Wag.

Instead of walking dogs for someone else, start your own dog walking company and focus on getting clients, so you can hire other people to walk the dogs instead of always walking them yourself.

Then you can set your own rates and you’re not limited by the hours you have in a day because you can hire other people to walk the dogs.

Make Your Checking and Savings Accounts Work for You

As I’ve discussed before in a post on how to start investing, there is a direct relationship between the percentage of your income that you’re saving (your savings rate) and the number of years it takes you to retire early.

Gdy połączysz wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe i wysoko oprocentowane konto czekowe, upewnisz się, że wszystkie twoje pieniądze zawsze pracują dla ciebie, zamiast po prostu tam siedzieć.

Jeśli szukasz wspaniałych wysoko oprocentowanych kont czekowych i oszczędnościowych, sprawdź Discover Bank na 1.60% APY. Oferują one darmowe opcje, które pomogą Ci w pełni wykorzystać Twoje pieniądze. Discover Bank Review

Jeśli potrzebujesz zbudować gniazdko z pieniędzmi, zautomatyzowanie Twoich oszczędności czyni to prostym. Zdecyduj, ile chcesz dodać każdego miesiąca lub wypłaty i zaplanuj depozyt, aby przenieść pieniądze za każdym razem, zapewniając, że nie zapomnisz zapłacić sobie w pierwszej kolejności.

Invest Early, Often, and As Much As You Can

Choć możesz inwestować dosłownie we wszystko, trzy najbardziej niezawodne klasy inwestycyjne to:

• Akcje
• Obligacje
• Nieruchomości

Powodem, dla którego są one najbardziej niezawodne jest to, że mamy wiele danych historycznych na temat ich działania, a ty jesteś w stanie kontrolować wiele kluczowych zmiennych, aby zmaksymalizować swoje zyski z inwestycji przy jednoczesnym zminimalizowaniu ryzyka.

Chociaż nie zamierzam wdawać się tutaj w zbyt wiele szczegółów (jeśli chcesz zanurzyć się głębiej sprawdź jak zacząć inwestować i moje posty dotyczące strategii inwestowania).

Ale podstawy są proste i w rzeczywistości najlepsze strategie inwestycyjne są faktycznie proste.

Inwestuj w fundusze indeksowe, takie jak VTSAX, który ma niskie opłaty i niesamowitą dywersyfikację. Zamiast kupować pojedyncze akcje, kupuj cały rynek akcji. Stick with what works.

Once you’ve settled on an investment strategy, the next step is to invest as much money as you can.

The more money you invest the faster and more your money can grow due to compounding.

Here’s a simple example of investing $100 if we keep it invested at 10 percent annual growth forty years, without adding any more money to it. Po prostu z powodu czasu te 100 dolarów zamieniło się w 5 370 dolarów w ciągu czterdziestu lat.

Jeśli nie zacząłeś jeszcze inwestować, najważniejszym krokiem jest po prostu zacząć już dziś, korzystając z jednej z najlepszych aplikacji do inwestowania, które pozwalają na automatyczne inwestowanie wolnych środków.

Jeśli już zacząłeś inwestować, to powinieneś spróbować zwiększyć ilość inwestowanych miesięcznie środków o tyle, ile możesz.

Jednym z łatwych sposobów jest zwiększenie wkładu inwestycyjnego o 1% co 30 dni poprzez rozmowę z działem kadr lub dostawcą 401(k).

Zaufaj mi, nie zauważysz tego dodatkowego 1%, a w ciągu roku będziesz oszczędzał 12% więcej swoich pieniędzy.

Jeśli wolisz myśleć w kategoriach dolarów zamiast procentów, spróbuj zainwestować dodatkowe $50, $100, $1,000 lub więcej każdego miesiąca w ciągu następnych kilku miesięcy. Every dollar adds up.

Try Real Estate Crowdfunding

Do 2012 roku, inwestowanie w nieruchomości było domeną bogatych. Teraz, dzięki ustawie JOBS Act, każdy może wejść do gry dzięki crowdfundingowi nieruchomości.

Jeśli szukasz portalu i nie masz zbyt wiele, aby zacząć, rozważ wypróbowanie Fundrise.

Fundrise zapewnia dostęp do eREITs i eFunds, formy portfela nieruchomości z poziomem dywersyfikacji.

Korzystając z powyższych wskazówek dotyczących zarządzania pieniędzmi, możesz zyskać kontrolę nad swoją finansową przyszłością. Wypróbuj jedną (lub kilka) z nich już dziś i zobacz, czy nie możesz skierować się we właściwym kierunku.

Planowanie nagłych wypadków

Jeśli jesteś właścicielem domu, naprawy domowe, takie jak wymiana dachu, mogą łatwo kosztować $10,000 lub więcej, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Podobnie, jeśli urządzenie takie jak lodówka ulegnie awarii, uzyskanie innego zwykle nie może czekać i może szybko ustawić cię z powrotem setki lub więcej. Dlatego właśnie fundusz awaryjny ma kluczowe znaczenie.

Nawet jeśli nie posiadasz domu, nie oznacza to, że na horyzoncie nie pojawią się poważne koszty. Wymiana samochodu kosztuje zwykle kilka tysięcy, jeśli nie dziesiątki tysięcy. Komputery domowe mogą być tak drogie jak duże urządzenia i są uważane za niezbędne w wielu gospodarstwach domowych.

Jeśli masz coś dużego, bez czego nie możesz żyć lub napotykasz regularne koszty utrzymania, upewnij się, że planujesz dla nich. Rozbij wydatki na ile miesięcy zazwyczaj masz zanim to się stanie (możesz sprawdzić średnią długość życia dla większości rzeczy online) i odłóż gotówkę na bok, aby upewnić się, że jest tam, kiedy jej potrzebujesz.

Prepare for Medical Emergencies

Nawet jeśli masz ubezpieczenie, złamana ręka, uraz głowy, atak serca, lub podobne nagłe przypadki medyczne nadal będą kosztowne. Idealnie byłoby utrzymać fundusz awaryjny, który może nie tylko pokryć część kosztów medycznych, ale także poradzić sobie z kilkoma miesiącami wydatków na życie. W ten sposób, jeśli nie masz pracy, możesz zapłacić swój rachunek i nadążyć z rachunkami, dopóki nie wyzdrowiejesz.

Jeśli nie masz jeszcze segregatora na wypadek nagłych wypadków, zrób go teraz!

Przejmij kontrolę nad swoim kredytem

Twój raport kredytowy i wynik odgrywają ogromną rolę w twoim życiu finansowym. Monitorując swój kredyt, w tym swój wynik, możesz podejmować decyzje, które poprawią Twoją sytuację, zarówno dziś, jak i w przyszłości.

Choć istnieje mnóstwo aplikacji do monitorowania kredytu, Credit Sesame pomaga Ci mieć oko na swój raport i wynik za darmo. Otrzymasz spersonalizowane zalecenia i dostęp do pomocnych narzędzi, dając ci możliwość dokonywania lepszych wyborów każdego dnia.

Optimize Your Taxes

Przeciętny Amerykanin płaci ponad 20% swojego dochodu na podatki, więc znalezienie sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na podatkach może naprawdę dodać się w czasie.

Mimo, że podatki mogą wydawać się nudne, zdecydowanie warto nauczyć się podstaw optymalizacji podatkowej, ponieważ może to nie tylko zaoszczędzić pieniądze, ale również daje więcej pieniędzy na inwestycje.

Nie musisz stać się ekspertem od praw podatkowych, ale warto poświęcić czas, aby naprawdę zrozumieć swoje własne podatki każdego roku, nawet jeśli korzystasz z usług takich jak H&R Block, TaxAct, lub korzystasz z usług księgowego, poznanie własnej sytuacji podatkowej na poziomie szczegółowym jest ważnym krokiem w dobrym zarządzaniu swoimi pieniędzmi.

Over time as you do your taxes each year it gets easier to spot where you can save money next year, what new deductions you can take, and more.

Also, if you are a side hustler you should consider launching an LLC so you have more opportunities to deduct your side hustle expenses from your taxes.

Dużą korzyścią z uruchomienia każdego rodzaju biznesu jest to, że można faktycznie zmniejszyć swój rachunek podatkowy na wiele sposobów, jak twój biznes staje się bardziej zintegrowany z twoim życiem.

Get Cheaper Car Insurance

Many people don’t reevaluate their car insurance regularly, and they pay a penalty for not taking a look. Na przykład, jeśli niedawno spłacił samochód, może nie trzeba pełne pokrycie już, przedstawiając okazję do oszczędzania, nawet jeśli nie zmienić przewoźników.

Jednak robienie trochę porównania zakupów jest zawsze mądry. Można uzyskać cytaty z konkurentów za absolutnie nic, i może odkryć opcję, która kosztuje znacznie mniej niż to, co obecny dostawca opłat.

Jeśli nie umieścić wiele mil na swoim samochodzie każdego roku, bardzo dobrze może być przepłacanie po prostu dlatego, że większość tradycyjnych ubezpieczeń nie jest idealny dla niewiarygodnie niskich kierowców mil. Dla tych, którzy ledwie wyjmują swój samochód z parku, Metromile, opcja pay-per-mile, może pomóc Ci zaoszczędzić tonę.

Uzyskaj ubezpieczenie na życie

Niezależnie od tego, na jakim etapie życia jesteś, ubezpieczenie na życie powinno być postrzegane jako konieczność. W przeciwnym razie, będziesz zmuszony obarczać swoich bliskich swoimi wydatkami, jeśli odejdziesz, lub pozostawisz ich bez wsparcia, jeśli jesteś głównym żywicielem rodziny.