Het herfinancieren van een huis wordt in de eerste plaats gebruikt om ofwel een maandelijkse betaling te verlagen of wat benodigde contanten te verzamelen, maar een derde en onderbenutte optie is om te herfinancieren om een periode van schuldenlast te verkorten. Een van de manieren waarop oudere huiseigenaren dit kunnen doen is door het verkrijgen van een Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Dit is volgens een nieuw artikel in Chicago’s Daily Herald door Jack Guttentag, alias “De Hypotheek Professor,” die al lang een voorstander is van het gebruik van omgekeerde hypotheken.

“Inderdaad, leners die herfinancieren in een nieuwe hypotheek die dezelfde looptijd heeft als de oorspronkelijke looptijd van de bestaande hypotheek – een nieuwe 30-jaar die een oude 30-jaar vervangt, bijvoorbeeld – verlengen de levensduur van hun hypotheek in plaats van deze te verkorten,” zegt Guttentag. “Dat is niet de manier voor iemand die verwacht op een dag met pensioen te gaan.”

Een van de belangrijkste redenen die Guttentag heeft geïdentificeerd voor het feit dat zo weinig leners herfinancieren met het doel een periode van schuldenlast te verkorten, is omdat de voordelen niet altijd gemakkelijk te zien zijn. Ze kunnen worden “uitgesteld en zelden weergegeven,” zegt Guttentag, vooral in vergelijking met de meer populaire redenen van het verlagen van een maandelijkse betaling of het verhogen van cash.

“Waar de eerste twee opties onmiddellijke feedback geven in lagere betalingen of cash-in-hand, worden de voordelen van de derde optie jaren uitgesteld,” zegt Guttentag.

Tenzij de daling van de hypotheekrente ongewoon groot is, zegt hij, zal de onmiddellijke impact een hogere maandelijkse hypotheekbetaling en/of vooraf te betalen herfinancieringskosten zijn. De voordelen op de lange termijn worden meestal niet berekend, maar een omgekeerde hypotheek kan een van die voordelen op de lange termijn in de hand werken.

“Het grootste voordeel, naast de psychische bevrediging van het feit dat men geen schulden meer heeft, is een grotere toekomstige leencapaciteit als dat nodig is,” zegt Guttentag. “Als ze bijvoorbeeld op hun 62e extra geld nodig hebben en daarvoor een omgekeerde HECM-hypotheek nodig hebben, verlaagt elke dollar schuld die ze nog hebben op hun bestaande hypotheek het bedrag dat ze kunnen opnemen op de omgekeerde hypotheek.”

Het tweede voordeel op lange termijn is een algemene kostenverlaging, gekoppeld aan een daling van de marktrente. De kosten van een nieuwe, geherfinancierde hypotheek met een kortere looptijd zullen “lager zijn dan de kosten van het behouden van de huidige hypotheek,” zegt hij.

Lees het volledige artikel in de Daily Herald.