Dans l’article suivant, nous allons couvrir les avantages et les inconvénients du concept bancaire infini®. Bien qu’il y ait beaucoup d’avantages à l’infinite banking, il y a quelques inconvénients qui doivent également être considérés. Et bien que nous soyons des défenseurs de ce concept, il ne convient pas à tout le monde ou à toutes les situations.

À Insurance and Estates, nous adorons l’infinite banking. C’est une stratégie géniale qui permet de maximiser vos liquidités et vos actifs. Nous avons beaucoup écrit sur ce sujet. Vous pouvez cliquer sur la catégorie « concept de banque infinie » pour voir plus d’articles sur ce sujet.

La banque infinie (AKA IBC) a pris beaucoup d’autres noms, comme concept de banque familiale, bank on yourself, stratégie de richesse perpétuelle, devenir votre propre banque, cercle de richesse et système de richesse perpétuelle, parmi beaucoup d’autres.

Qu’est-ce que toutes ces personnes différentes ont découvert qui leur fait passer toute leur vie professionnelle concentrée sur ?

C’est ce que nous espérons exposer pour vous aujourd’hui dans notre article couvrant les avantages et les inconvénients du concept bancaire infini.

Pour et contre le concept de banque infinie

Pros :

1. Actif non corrélé
2. Amélioration des flux de trésorerie et des liquidités
3. Levage
4. Financement personnel de la famille
5. Equité. entrepôt
6. Croissance à imposition différée
7. Prêts non imposables
8. Garanties
9. Privé
10. Protection des créanciers

Cons :

1. Coût prohibitif
2. Requiert une discipline
3. Doit se qualifier
4. Non diversifié

Propos du concept de banque infinie

La désinformation entourant la banque infinie est légion. Beaucoup de gens se demandent si la banque infinie est une arnaque.La réponse courte est non, ce n’est pas une arnaque. Il s’agit plutôt d’une idée.

Trop souvent, nous voyons des gens confondre l’infinite banking avec l’assurance-vie, plus précisément l’assurance-vie entière à dividendes versés.

Cependant, l’infinite banking n’est pas un produit, mais un concept qui UTILISE l’assurance-vie. Mais CE N’EST PAS de l’assurance-vie.

C’est une distinction importante et la raison pour laquelle tant de critiques du concept sont tellement à côté de la plaque.

La plupart des critiques (ou peut-être toutes) prétendront critiquer l’infinite banking mais critiqueront en fait l’assurance-vie entière.

Qu’y a-t-il de mal à cela ?

Vous voyez, le principal problème avec le regroupement de la banque infinie dans l’assurance vie entière est que la personne qui écrit l’article attaque incorrectement la vie entière , comme aborder les faibles rendements garantis de la vie entière (actuellement à 3.5-4%) et comment il ne parvient pas à concurrencer l’achat de terme et d’investir la différence.

Mais ce que l’article omet toujours d’aborder est le concept réel de la banque infinie et comment, lorsqu’il est fait correctement, il peut créer un climat de construction de richesse financière inégalée en raison de la nature du concept.

Point clé : Lorsque l’on considère la banque infinie, l’assurance vie entière se trouve être le meilleur véhicule pour pratiquer le concept, mais la banque infinie n’est PAS la vie entière.

Nous approfondirons cette distinction ci-dessous, mais pour l’instant, sachez simplement qu’il existe de nombreux avantages de la banque infinie lorsqu’elle est utilisée conjointement avec une politique d’assurance vie correctement financée.

Bien que non exhaustive, notre liste des avantages et des inconvénients ci-dessous couvrira certains des principaux avantages de la BAC et, espérons-le, fournira à nos lecteurs des éléments de réflexion délectables.

Alors, passons aux avantages…

Actif non corrélé

Nous ne soulignerons jamais assez l’importance d’avoir votre argent stocké dans un environnement sûr, à l’abri des hauts et des bas du marché boursier ou immobilier.

L’assurance vie entière est un actif non corrélé au marché boursier ou immobilier. Que signifie « non corrélé » ?

Dans un monde obsédé par la bourse, il est important d’avoir des actifs non corrélés, c’est-à-dire non liés directement à la bourse, qui n’évoluent pas au rythme des fluctuations du marché.

L’assurance vie entière n’est pas liée à la bourse.

Et avec sa croissance garantie de la valeur de rachat année après année, elle constitue un excellent « seau sûr » d’actifs qui peut aider à vous isoler des fluctuations du marché boursier.

Et considérez ceci, nous sommes au milieu de l’un des plus grands marchés haussiers de l’histoire. Un jour, il prendra fin. Les deux derniers krachs boursiers (2000 et 2008) ont entraîné des pertes d’au moins 50 %. L’assurance vie entière est un excellent moyen de créer une certaine stabilité dans un monde autrement instable.

En outre, si vous cherchez à vraiment diversifier dans différentes classes d’actifs, une police d’assurance vie entière avec participation est une excellente option.

Améliore les flux de trésorerie et les liquidités

Lorsque vous vous engagez dans l’utilisation stratégique de l’assurance vie entière en appliquant le concept bancaire infini, vous améliorez vos flux de trésorerie et vos liquidités. Considérez ce fantastique exemple de banque infinie.

Si vous avez des capitaux propres dans l’immobilier, quelle est la liquidité de ces capitaux ?

La réponse est, pas tant que ça. Si vous voulez avoir accès à l’équité de votre maison ou de votre investissement immobilier, vous devez vendre la propriété, vous qualifier pour un HELOC ou un Cash Out RE-Fi.

Au contraire, si votre équité est dans votre police d’assurance-vie, en dehors de tous les avantages énumérés ci-dessous, vous avez un accès sans entrave à la valeur en espèces de votre police.

Pour accéder à votre valeur en espèces, tout ce que vous devez faire est d’appeler votre compagnie d’assurance et de demander qu’un chèque soit émis. Vous pouvez généralement recevoir un chèque en quelques jours seulement – pas de qualification – pas d’évaluation – pas de tracas.

En outre, considérez ceci.

Si vous aviez une maison de 500 000 $ avec 100 % de capitaux propres (c’est-à-dire que vous ne deviez rien), la plupart des gens vous diraient : « Bravo, vous êtes libre de toute dette ! » Cependant, que se passerait-il si vous deviez 500 000 $ sur cette même propriété, mais que vous aviez également 500 000 $ sur un compte bancaire (ou mieux encore, une police d’assurance-vie rapportant des intérêts composés à imposition différée) ?

Seriez-vous toujours libre de toute dette ?

En réalité, vous auriez une dette de 500 000 $, mais vous auriez également 500 000 $ d’ARGENT LIQUIDE disponible pour vous quand vous en auriez besoin. Votre bilan refléterait une dette globale de ZERO.

Cependant, si toute cette équité était dans votre maison et que les ennuis frappaient, à quel point serait-il difficile de retirer tout ou même une partie de cette équité ?

Financement familial personnel

Un autre avantage du BAC est que vous êtes en contrôle (c’est-à-dire le propriétaire et l’opérateur) de votre propre société de financement personnelle ou familiale. Dans un sens très réel, vous êtes votre propre banquier.

Devenir votre propre banquier signifie que vous pouvez :

• prêter de l’argent à votre propre société,
• faire payer des intérêts à votre société,
• puis votre société vous paie pour l’utilisation de votre argent,
• votre société peut amortir les intérêts,
• vous récupérez les intérêts, que
• vous utilisez pour rembourser votre prêt sur police et
• vous répétez ensuite le processus à l’infini.

Chaque fois que vous prêtez votre argent, que ce soit à vous-même, à votre famille, à votre entreprise ou à qui que ce soit, vous prélevez des intérêts.

A mesure que vous récupérez l’argent avec les intérêts, vous ajoutez plus d’argent dans votre banque (police) que ce que vous aviez au départ.

Le résultat est qu’au cours de votre vie, vous avez amassé une richesse au-delà de ce que vous avez jamais cru possible.

Equity storehouse

Lorsque vous employez une stratégie bancaire infinie, vous placez vos capitaux propres dans un magasin fiscalement avantageux pour une utilisation ultérieure. L’argent de votre réserve (votre police) augmente grâce à de « vrais » intérêts composés.

Ce sont de vrais intérêts composés parce que vous ne touchez jamais à votre principe réel, mais empruntez plutôt au fonds général de l’assureur. De cette façon, votre argent dans votre police est continuellement composé, même si vous payez un intérêt simple sur un prêt de police, qui peut actuellement être variable ou fixe.

Vous êtes autorisé à ajouter continuellement à votre police en plus de votre prime normale par le biais de véhicules connus sous le nom d’avenants de supplément d’assurance-vie, avenants d’assurance-vie supplémentaire, ou ajouts libérés.

Les ajouts libérés vous permettent de prendre des bénéfices en espèces de vos différents actifs (immobilier, pétrole, actions de dividendes, vous le nommez), de réinvestir cet argent dans votre « banque » et de convertir ces bénéfices en dollars non imposables via des prêts sur police, à utiliser pour des achats d’actifs de flux de trésorerie supplémentaires, des achats de gros billets (véhicules, équipement de bureau), un revenu de retraite, etc.

L’effet de levier

La prestation de décès de l’assurance-vie n’est pas le principal objectif lors de la mise en œuvre du concept de la banque infinie, mais elle fournit un paiement à effet de levier dans les premières années si vous décédez prématurément.

Avoir une prestation de décès forfaitaire offre une tranquillité d’esprit en sachant que vos proches sont pris en charge si vous mourez jeune.

Pour ceux qui choisissent de financer un plan 401k ou IRA, il n’y a pas de prestation de décès. Une famille bénéficiaire reçoit le produit du 401k ou de l’IRA tel quel, moins l’impôt sur le revenu dû, qui est imposé comme un revenu ordinaire (le type de revenu le plus imposé).

En revanche, avec l’assurance-vie, la prestation de décès est libre d’impôt.

À titre d’exemple, une personne peut choisir de payer 1 000 $ par mois en prime pour une police IBC. À la fin de la première année, il disposera d’une valeur de rachat de près de 10 000 $. De plus, cet argent croît à l’abri de l’impôt (comme nous le verrons ensuite) et le propriétaire est assuré pour 250 000 $ ou plus.

Donc, la prestation de décès est là dès le premier jour, ce qui constitue un énorme levier financier dollar pour dollar, quand on sait que vous ne mettez qu’une fraction d’argent dans la police. Votre prestation de décès IRA ou 401k serait nulle, car les IRA et 401k n’ont pas de prestations de décès.

Note : Vous pouvez également ajouter un avenant d’assurance vie temporaire à votre police IBC dans les premières années pour obtenir une protection supplémentaire de la prestation de décès pour votre famille. L’ajout d’un avenant d’assurance temporaire est une excellente stratégie pour accroître rapidement la valeur de rachat, tout en bénéficiant d’une prestation de décès initiale plus importante. Lorsque nous employons la stratégie de la banque infinie, notre objectif est de construire une valeur de rachat élevée dès que possible.

Croissance de la police avantageuse sur le plan fiscal

La valeur de rachat de votre police s’accumule en franchise d’impôt. Et vous pouvez complètement éviter de jamais payer des impôts sur les gains de votre politique en choisissant de prendre des prêts d’assurance-vie.

Les impôts sont le tueur numéro un de la richesse et votre dépense numéro un.

Une politique de valeur de rachat correctement structurée conçue pour la banque infinie peut vous aider à éviter complètement les impôts par rapport à avoir votre argent qui croît en différé d’impôt dans un IRA ou 401K, seulement pour être à la merci du gouvernement quand vient le temps de retirer votre argent.

Comment votre politique croît-elle ?

Un moyen de faire croître votre police est l’utilisation des dividendes d’assurance-vie.

Les dividendes d’assurance-vie peuvent être utilisés pour beaucoup de choses différentes, mais idéalement, vous voulez utiliser les dividendes pour acheter une assurance-vie libérée supplémentaire.

A mesure que vous faites cela, la valeur de rachat de votre police continuera de croître de façon exponentielle, ainsi que votre prestation de décès.

Au fil du temps, grâce à une prestation de décès croissante, la valeur de votre police augmentera à mesure que vous vieillissez.

Des prêts non imposables

Les prêts sur police d’assurance-vie ne sont pas imposables. Vous utilisez de l’argent qui a progressé à un taux garanti d’environ 3,5-4% par an, plus des dividendes qui ajoutent un autre potentiel de 2-3% par an. Il s’agit d’un rendement potentiel de 5-6% qui s’accumule année après année et que vous pouvez utiliser en franchise d’impôt par le biais des prêts.

(Remarque : les rendements potentiels varient, mais lorsque les taux d’intérêt augmentent, les rendements de votre assurance-vie entière augmenteront très probablement aussi. À un moment donné, les dividendes des sociétés de vie entière étaient à deux chiffres.)

Et si vous n’êtes pas imposé sur vos gains, cela revient à gagner 2 à 3 % d’intérêts supplémentaires, selon la tranche d’imposition dans laquelle vous vous trouvez.

En marge. Considérez que les rendements boursiers normaux sont imposés autour de 20% ou plus. Cela signifie que si vous gagnez 10 000 $, vous paierez environ 2 000 $ d’impôts cette année-là (peut-être plus). Si vous gagnez 10 000 $ dans votre police, vous paierez ZERO impôt, même si vous avez accès à cet argent par le biais d’avances sur police cédées en garantie.

Réfléchissez aux implications à long terme de ne pas être imposé sur l’ensemble de votre accumulation de valeur en espèces.

C’est vraiment étonnant la croissance de l’intérêt composé sur le long terme, et pourquoi la vie entière est le meilleur véhicule à utiliser lors de la pratique de la banque infinie.

Garanties

Maintenant, nous venons de mentionner ci-dessus une raison pour laquelle la vie entière est le meilleur véhicule pour la banque infinie.

En outre, une police d’assurance vie entière avec participation correctement structurée offre quelques garanties incroyables.

Garanties de l’assurance vie entière :

• Accumulation garantie de la valeur en espèces
• Prestation de décès garantie
• Primes fixes garanties
• Croissance garantie du taux d’intérêt composé

En plus des garanties ci-dessus, vous pouvez également gagner des dividendes. Bien que les dividendes ne soient pas garantis, les sociétés que nous recommandons ont versé des dividendes au cours des 100 dernières années, et dans de nombreux cas beaucoup plus longtemps – ce qui inclut le versement de dividendes pendant les années de la Grande Dépression et de la Grande Récession !

Privé

Pour de nombreuses classes d’actifs, le public peut simplement faire une recherche et découvrir ce que vous faites.

Par exemple, l’exécution d’un rapport de crédit ou d’une recherche de titres vous en dira beaucoup sur les avoirs financiers d’un individu.

Cependant, avec l’assurance-vie, les informations de votre police sont privées. Vos avoirs en assurance-vie n’apparaissent sur aucun rapport ou recherche.

De plus, lorsque vous souscrivez un prêt sur police pour des opérations bancaires infinies, votre prêt n’apparaît pas sur un rapport de crédit, ce qui est pratique lorsque vous demandez un financement.

Protection contre les créanciers pour l’assurance-vie à valeur de rachat

Il existe de nombreux États qui offrent une protection contre les créanciers pour l’assurance-vie.

Donc, si vous êtes confronté à certaines difficultés financières, votre valeur de rachat peut être à l’abri des créanciers.

De plus, si vous êtes poursuivi en justice, votre argent dans votre police peut être protégé d’un jugement.

Vérifiez auprès de votre état particulier pour en savoir plus.

Concept de banque infinie Cons

Comme vous pouvez le voir ci-dessus, les avantages de la mise en œuvre d’une stratégie de banque infinie en utilisant l’assurance-vie entière sont nombreux.

Cependant, il y a aussi quelques inconvénients qui doivent être abordés lorsque vous envisagez si c’est la bonne voie pour vous.

Coût prohibitif

Pour beaucoup de gens qui ont un budget très serré, le concept de la banque infinie peut être prohibitif.

Bien qu’il n’y ait pas de paiement mensuel minimum défini, pour vraiment suivre ce concept et voir ses fruits, vous devriez essayer de mettre environ 10% de votre revenu dans votre police, ou au moins 500 $ par mois.

Pour beaucoup de gens qui ne font que s’en sortir, cela peut être prohibitif et cela empêche beaucoup d’entre eux de jamais tenter cette stratégie géniale.

La bonne nouvelle est qu’il y a souvent des endroits où vous pouvez « trouver » de l’argent supplémentaire qui passe à travers les mailles du filet. Notre équipe de pros peut vous aider à étayer vos finances et à « découvrir » de l’argent que vous ne saviez pas que vous aviez.

Fait appel à la discipline

Le concept de banque infinie n’est pas pour les âmes sensibles. Vous devez être discipliné et avoir une forte conviction intérieure que vous voulez aller jusqu’au bout. Comme le dirait Nelson Nash, vous devez être un « banquier honnête ».

Un « banquier honnête ? »

L’aspect le plus puissant de la banque infinie est la croissance à long terme qui est alimentée par l’emprunt contre votre politique ET LE REMBOURSER !

Si vous ne remboursez pas votre police, vous ralentirez la croissance et manquerez finalement de maximiser votre police à transmettre en héritage.

Comme beaucoup de choses dans la vie, les meilleures choses ont un prix (malgré ce que la sagesse populaire vous dit).

Avec la banque infinie, le prix est une approche disciplinée de vos finances. Les récompenses seront incroyables, mais vous devez être prêt à emprunter le chemin le moins fréquenté.

Doit se qualifier

Comme pour toute police d’assurance-vie, vous devez vous qualifier pour une police bancaire infinie. La bonne nouvelle est que l’assurance-vie entière peut en fait être plus facile à qualifier que l’assurance-vie temporaire.

C’est une autre raison pour laquelle, lorsque nous comparons l’assurance-vie entière à l’assurance-vie temporaire, nous favorisons souvent l’assurance-vie entière pour la banque infinie.

Il y a quelques clés de la souscription d’assurance-vie que vous devriez connaître. Lorsque vous demandez une assurance-vie avec des problèmes de santé, il est utile d’avoir des options et de choisir une compagnie avec laquelle vous avez plus de chances d’être approuvé.

Non diversifié

Un autre con que vous trouverez associé à la banque infinie est que lorsque vous pratiquez le financement personnel en utilisant votre assurance-vie, vous mettez tous vos « œufs » dans un seul panier.

Puisque tout votre argent se trouve uniquement dans votre actif d’assurance-vie, vous brisez l’un des principaux principes proposés par les « gourous » de la finance qui nous disent de diversifier, diversifier, diversifier !

Bien, en tant que défenseurs de la banque infinie, vous pouvez supposer sans risque que nous ne suivons pas les tendances actuelles poussées par les soi-disant experts financiers.

L’idée que vous devez diversifier suppose que le marché peut évoluer contre l’une de vos positions, donc être diversifié agit comme une couverture contre la volatilité du marché.

Ce qui se produit réellement avec la diversification, c’est que le propriétaire du compte confie son portefeuille à un conseiller qui prend en compte la tolérance au risque du propriétaire et crée un portefeuille correspondant.

Avec une police d’assurance vie entière versant des dividendes correctement structurée et conçue pour une banque infinie, vous n’avez pas à vous soucier de la volatilité du marché.

Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, l’assurance vie entière est un actif non corrélé.

De plus, elle offre des garanties et est soutenue par certaines des sociétés les plus saines financièrement dans le monde.

Donc, puisque vous n’avez pas à vous soucier de la volatilité, vous n’avez pas non plus à vous préoccuper de la diversification.

Il y a deux raisons pour lesquelles je dis cela.

Raison 1 : Avec une police bancaire infinie, vous avez certaines garanties, telles que la croissance garantie de la valeur de rachat, le capital décès garanti et les primes fixes garanties. C’est cette certitude qui supprime le besoin de diversité dans votre portefeuille.

Raison deux : Si vous pratiquez la banque infinie, vous utilisez votre assurance vie entière comme un actif sur lequel emprunter pour acheter d’autres actifs. Comme vous le faites, vous vous engagez dans la diversification en achetant des actifs à flux de trésorerie.

Donc, la ligne de fond est la suivante, en mettant en œuvre la banque infinie dans votre stratégie de construction de richesse, vous allez automatiquement diversifier afin de maximiser votre politique, votre richesse et votre héritage.

Pour et contre de l’IBC Conclusion

Merci de lire notre article couvrant les avantages et les inconvénients du concept de banque infinie. Nous espérons que nous vous avons donné beaucoup de choses à méditer dans votre esprit.

En vérité, ce concept n’est pas facile à saisir car il nécessite un changement de paradigme dans la façon dont vous voyez l’argent. Cependant, pour ceux qui s’y tiennent, les récompenses ne sont rien de moins qu’un changement de vie.

Le vrai truc est…

De trouver quelqu’un qui sera prêt à examiner votre situation financière avec vous et à vous dire honnêtement si le concept d' »être votre propre banquier » a du sens pour vous.

La bonne nouvelle, c’est que c’est à peu près ce que nous faisons toute la journée ici à I&E donc, si vous êtes intéressé à découvrir comment vous pouvez utiliser l’assurance-vie comme votre propre système bancaire, nous sommes là pour vous aider.

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Disclaimer : Le concept bancaire infini® est une marque déposée d’Infinite Banking Concepts, LLC. InsuranceandEstate.com est indépendant de et n’est pas affilié à, parrainé par ou approuvé par Infinite Banking Concepts, LLC.

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