Vaikka kodin jälleenrahoitusta käytetään ensisijaisesti joko kuukausittaisen maksun pienentämiseen tai tarvittavien käteisvarojen hankkimiseen, kolmas ja liian vähän käytetty vaihtoehto on jälleenrahoitus velkaantumisajan lyhentämiseksi. Yksi tapa, jolla vanhemmat asunnonomistajat voivat tehdä tämän, on saada oman pääoman ehtoinen asuntolaina (Home Equity Conversion Mortgage, HECM). Näin kertoo Chicagon Daily Herald -lehdessä ilmestyneessä uudessa artikkelissa Jack Guttentag eli ”asuntolainaprofessori”, joka on jo pitkään kannattanut käänteisten asuntolainojen käyttöä.
”Lainanottajat, jotka jälleenrahoittavat asuntolainansa uuteen asuntolainaan, jonka laina-aika on sama kuin olemassa olevan asuntolainan alkuperäinen laina-aika – esimerkiksi uusi 30-vuotinen laina vanhan 30-vuotisen laina-aikaisen lainan sijaan – pidentävät asuntolainan juoksuikää sen sijaan, että ne lyhentäisivät sitä”, Guttentag sanoo. ”Se ei ole oikea tapa kenellekään, joka odottaa jäävänsä joskus eläkkeelle.”
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi Guttentag on havainnut, että niin harvat lainanottajat rahoittavat uudelleen velkaantumisajan lyhentämiseksi, on se, että hyötyjä ei aina ole helppo nähdä. Ne voivat ”viivästyä ja näkyä harvoin”, Guttentag sanoo, etenkin verrattuna suositumpiin syihin, kuten kuukausimaksun pienentämiseen tai käteisvarojen hankkimiseen.
”Siinä missä kahdesta ensimmäisestä vaihtoehdosta saadaan välitöntä palautetta pienempinä maksuina tai käteisvaroina, kolmannesta vaihtoehdosta saatavat hyödyt lykkääntyvät vuosikausiksi”, Guttentag sanoo.
Ei asuntolainojen korkojen lasku ole hänen mukaansa poikkeuksellisen suuri, välittömänä vaikutuksena on korkeampi kuukausittainen asuntolainamaksu ja/tai etukäteen maksettavat jälleenrahoituskustannukset. Pitkän aikavälin hyötyjä ei yleensä lasketa, mutta käänteinen asuntolaina voi olla yksi näistä pitkän aikavälin hyödyistä.
”Tärkein hyöty velattomuudesta saatavan psyykkisen tyydytyksen lisäksi on laajentunut tuleva lainanottokyky, jos sitä tarvitaan”, Guttentag sanoo. ”Jos he esimerkiksi tarvitsevat lisävaroja täytettyään 62 vuotta ja turvautuvat HECM-käänteiseen asuntolainaan saadakseen niitä, jokainen dollari velkaa, joka on jäljellä heidän nykyisessä asuntolainassaan, vähentää summaa, jonka he pystyvät nostamaan käänteisestä asuntolainasta dollari dollarilta.”
Toinen pitkän aikavälin hyöty on yleinen kustannusten aleneminen, joka on sidoksissa markkinakorkojen laskuun. Lyhyemmällä aikavälillä jälleenrahoitetun uuden asuntolainan kustannukset ovat hänen mukaansa ”alhaisemmat kuin nykyisen asuntolainan säilyttämisestä aiheutuvat kustannukset”.
Lue koko artikkeli Daily Heraldista.