En el siguiente artículo vamos a cubrir los pros y los contras del concepto de banca infinita®. Si bien hay muchos pros de la banca infinita, hay algunos contras que también deben ser considerados. Y aunque somos defensores de este concepto, no es para todo el mundo ni para todas las situaciones.

En Insurance and Estates nos encanta la banca infinita. Es una estrategia impresionante que permite maximizar su efectivo y sus activos. Hemos escrito extensamente sobre este tema. Puede hacer clic en la categoría «concepto de banca infinita» para ver más de nuestros artículos sobre este tema.

La banca infinita (también conocida como IBC) ha adoptado muchos otros nombres, como concepto de banca familiar, banco propio, estrategia de riqueza perpetua, convertirse en su propio banco, círculo de riqueza y sistema de riqueza perpetua, entre muchos otros.

¿Qué es lo que todas estas diferentes personas descubrieron que les hace dedicar toda su vida profesional a ello?

Eso es lo que esperamos exponer para usted hoy en nuestro artículo que cubre los pros y los contras del concepto de banca infinita.

Pros y contras del concepto de banca infinita

Pros:

1. Activo no correlacionado
2. Mejora el flujo de caja y la liquidez
3. Aprovechamiento
4. Financiación personal de la familia
5. Patrimonio almacén
6. Crecimiento diferido
7. Préstamos libres de impuestos
8. Garantías
9. Privadas
10. Protección del acreedor

Cons:

1. Costo prohibitivo
2. Requiere disciplina
3. Debe calificarse
4. No está diversificado

Concepto de banca infinita Pros

La desinformación en torno a la banca infinita es legión. Muchas personas se preguntan si la banca infinita es una estafa.La respuesta corta es no, no es una estafa. Más bien es una idea.

Demasiado a menudo vemos que la gente confunde la banca infinita con los seguros de vida, específicamente con los seguros de vida entera que pagan dividendos.

Sin embargo, la banca infinita no es un producto, sino un concepto que utiliza los seguros de vida. Pero NO es un seguro de vida.

Esta es una distinción importante y la razón por la que tantas críticas al concepto están tan fuera de lugar.

La mayoría de las críticas (o quizás todas) afirmarán que están criticando la banca infinita pero en realidad estarán criticando el seguro de vida completo.

¿Qué hay de malo en ello?

Verás, el principal problema de mezclar la banca infinita con el seguro de vida entera es que la persona que escribe el artículo ataca incorrectamente al seguro de vida entera, por ejemplo, abordando los bajos rendimientos garantizados del seguro de vida entera (actualmente al 3.5-4%) y cómo no puede competir con la compra a plazo e invertir la diferencia.

Pero lo que el artículo siempre no aborda es el concepto real de la banca infinita y cómo, cuando se hace correctamente, puede crear un clima de creación de riqueza financiera sin precedentes debido a la naturaleza del concepto.

Punto clave: Cuando se considera la banca infinita, el seguro de vida entera resulta ser el mejor vehículo para practicar el concepto, pero la banca infinita NO es de vida entera.

A continuación profundizaremos en esta distinción, pero por ahora, sólo hay que saber que hay muchos pros de la banca infinita cuando se utiliza junto con una póliza de seguro de vida debidamente financiada.

Aunque no es exhaustiva, nuestra lista de pros y contras a continuación cubrirá algunos de los principales beneficios de la IBC y esperamos que proporcione a nuestros lectores algunos deliciosos alimentos para el pensamiento.

Pues bien, sigamos con los pros…

Activo no correlacionado

No podemos dejar de insistir en la importancia de tener su dinero almacenado en un entorno seguro, libre de los altibajos del mercado bursátil o inmobiliario.

El seguro de vida entera es un activo que no está correlacionado con el mercado bursátil o inmobiliario. ¿Qué significa «no correlacionado»?

En un mundo obsesionado con la bolsa, es importante tener activos no correlacionados, es decir, no ligados directamente a la bolsa, que no se muevan al ritmo de las fluctuaciones del mercado.

El seguro de vida entera no está ligado a la bolsa.

Y con su crecimiento garantizado del valor en efectivo año tras año, proporciona un excelente «cubo seguro» de activos que puede ayudar a aislarle de los altibajos del mercado de valores.

Y considere esto, estamos en medio de uno de los mayores mercados alcistas de la historia. Un día llegará a su fin. Los dos últimos desplomes bursátiles (2000 y 2008) provocaron pérdidas de al menos el 50%. El seguro de vida entera es una gran manera de crear algo de estabilidad en un mundo que de otra manera sería inestable.

Además, si usted está buscando una verdadera diversificación en diferentes clases de activos, una póliza de vida entera participante es una gran opción.

Mejora el flujo de caja y la liquidez

Cuando usted se involucra en el uso estratégico del seguro de vida entera aplicando el concepto de banca infinita usted mejora su flujo de caja y liquidez. Considere este fantástico ejemplo de banca infinita.

Si tiene capital en bienes raíces, ¿qué liquidez tiene ese capital?

La respuesta es, no tanto. Si quiere acceder al patrimonio de su casa o de su inversión inmobiliaria, tiene que vender la propiedad o solicitar un HELOC o un RE-Fi.

En cambio, si su patrimonio está en su póliza de seguro de vida, además de todas las ventajas que se enumeran a continuación, tiene acceso ilimitado al valor en efectivo de su póliza.

Para acceder a su valor en efectivo, lo único que tiene que hacer es llamar a su compañía de seguros y pedir que le emitan un cheque. Por lo general, puede recibir un cheque en tan sólo unos días – sin calificación – sin evaluación – sin problemas.

Además, considere lo siguiente.

Si tuviera una casa de 500.000 dólares con un 100% de capital (es decir, que no debiera nada), la mayoría de la gente le diría: «¡Gran trabajo, está libre de deudas!» Sin embargo, ¿qué pasaría si usted debiera 500.000 dólares por esa misma propiedad, pero también tuviera 500.000 dólares en una cuenta bancaria (o mejor aún, una póliza de seguro de vida que ganara intereses compuestos con impuestos diferidos)?

¿Seguiría estando libre de deudas?

En realidad, tendría una deuda de 500.000 dólares, pero también tendría 500.000 dólares de EFECTIVO LÍQUIDO disponibles para cuando los necesitara. Su balance reflejaría CERO deuda total.

Sin embargo, si todo ese capital estaba en su casa y los problemas golpean, ¿qué tan difícil sería tomar todo o incluso parte de ese capital?

Financiación familiar personal

Otro pro de IBC es que usted está en control (es decir, el propietario y operador) de su propia empresa de financiación personal o familiar. En un sentido muy real usted está siendo su propio banquero.

Ser su propio banquero significa que puede:

• prestar dinero a su propia empresa,
• cargar a su empresa los intereses,
• luego su empresa le paga por el uso de su dinero,
• su empresa puede condonar los intereses,
• usted recupera los intereses, que
• utiliza para devolver el préstamo de su póliza y
• luego repite el proceso ad infinitum.

Cada vez que prestas tu dinero, ya sea a ti mismo, a tu familia, a tu negocio o a quien sea, estás cobrando intereses.

Al recuperar el dinero con intereses, estás añadiendo más dinero a tu banco (póliza) del que tenías al principio.

El resultado es que, a lo largo de su vida, ha acumulado una riqueza que nunca creyó posible.

Almacén de capital

Cuando emplea una estrategia de banca infinita, está colocando su capital en un almacén con ventajas fiscales para su uso posterior. El dinero en su almacén (su póliza) crece gracias al «verdadero» interés compuesto.

Es el verdadero interés compuesto porque nunca está tocando su principio real, sino que está tomando prestado del fondo general de la compañía. De este modo, el dinero de su póliza se compone continuamente, incluso mientras paga el interés simple de un préstamo de póliza, que actualmente puede ser variable o fijo.

Se le permite añadir continuamente a su póliza, además de su prima normal, a través de los vehículos conocidos como cláusulas adicionales de seguro de vida, cláusulas adicionales de seguro de vida o adiciones pagadas.

Las adiciones pagadas le permiten tomar las ganancias en efectivo de sus diversos activos (bienes raíces, petróleo, acciones de dividendos, lo que sea), reinvertir ese efectivo en su «banco» y convertir esas ganancias en efectivo en dólares libres de impuestos a través de los préstamos de la póliza, para utilizarlos para las compras de activos de flujo de efectivo adicional, las compras de billetes grandes (vehículos, equipos de oficina), los ingresos de jubilación, etc.

Aprovechamiento

El beneficio por fallecimiento del seguro de vida no es el objetivo principal cuando se implementa el concepto de banca infinita, pero proporciona un pago apalancado en los primeros años en caso de que usted muera prematuramente.

Tener un beneficio por fallecimiento a tanto alzado proporciona la tranquilidad de saber que sus seres queridos están atendidos si usted muere joven.

Para aquellos que eligen financiar un plan 401k o IRA, no hay beneficio por fallecimiento. La familia beneficiaria recibe los ingresos del plan 401k o IRA tal cual, menos los impuestos sobre la renta que se deban, que se gravan como ingresos ordinarios (el tipo de ingresos más gravados).

En cambio, con el seguro de vida, la prestación por fallecimiento está libre de impuestos.

Como ejemplo, una persona puede elegir pagar 1.000 dólares al mes en primas para una póliza IBC. Al final del primer año, dispondrá de casi 10.000 dólares en valor efectivo. Además, ese dinero crece libre de impuestos (como veremos a continuación) y el propietario está asegurado por 250.000 dólares o más.

Así que la prestación por fallecimiento está ahí desde el primer día, lo que supone un enorme apalancamiento financiero dólar por dólar, si tenemos en cuenta que sólo se pone una fracción de dinero en la póliza. Su IRA o 401k beneficio de la muerte sería cero, porque IRAs y 401ks no tienen beneficios de muerte.

Por favor, tenga en cuenta: Usted también puede agregar una cláusula de seguro de vida a término a su póliza de IBC en los primeros años para obtener una protección adicional de beneficios de muerte para su familia. Añadir una cláusula adicional de seguro de vida a plazo es una gran estrategia para acumular valor en efectivo rápidamente, a la vez que se obtiene una mayor prestación por fallecimiento inicial. Al emplear la estrategia de banca infinita, nuestro objetivo es crear un alto valor en efectivo lo antes posible.

Crecimiento de la póliza con ventajas fiscales

El valor en efectivo de su póliza se acumula libre de impuestos. Y puede evitar por completo el pago de impuestos sobre las ganancias de su póliza si opta por tomar préstamos de seguro de vida.

Los impuestos son el asesino número uno de la riqueza y su gasto número uno.

Una póliza de valor en efectivo adecuadamente estructurada y diseñada para la banca infinita puede ayudarle a evitar los impuestos por completo frente a tener su dinero que crece con impuestos diferidos en una IRA o 401K, sólo para estar a merced del gobierno cuando llegue el momento de sacar su dinero.

¿Cómo crece su póliza?

Una forma de que su póliza crezca es mediante el uso de los dividendos del seguro de vida.

Los dividendos del seguro de vida se pueden utilizar para muchas cosas diferentes, pero lo ideal es utilizar los dividendos para comprar un seguro de vida adicional pagado.

Al hacer esto, el valor en efectivo de su póliza continuará creciendo exponencialmente, así como su beneficio de muerte.

Con el tiempo, gracias a un beneficio de muerte creciente, el valor de su póliza aumentará a medida que envejece.

Préstamos libres de impuestos

Los préstamos de la póliza de seguro de vida no están sujetos a impuestos. Usted está utilizando el dinero que ha crecido en torno a una tasa garantizada de 3,5-4% al año, más los dividendos que añaden otro potencial 2-3% al año. Esto supone un rendimiento potencial del 5-6% que se acumula año tras año y que puede utilizar libre de impuestos a través de los préstamos.

(Nota: los rendimientos potenciales varían, pero cuando los tipos de interés suben, lo más probable es que los rendimientos de su póliza de vida entera también aumenten. En una época, los dividendos de las compañías de vida entera eran de dos dígitos.

Y si no está siendo gravado por sus ganancias, es similar a ganar otro 2-3% de interés, dependiendo del tramo impositivo en el que se encuentre.

En una nota al margen. Considere que los rendimientos normales del mercado de valores se gravan alrededor del 20% o más. Eso significa que si usted gana 10.000 dólares, pagará alrededor de 2.000 dólares en impuestos ese año (quizás más). Si gana 10.000 dólares en su póliza, pagará CERO impuestos, aunque tenga acceso a ese dinero a través de préstamos de póliza cedidos colateralmente.

Piense en cuáles serán las implicaciones a largo plazo de no tributar por toda su acumulación de valor en efectivo.

Es realmente asombroso el crecimiento del interés compuesto a largo plazo, y la razón por la que el seguro de vida es el mejor vehículo para practicar la banca infinita.

Garantías

Ahora acabamos de mencionar una razón por la que el seguro de vida es el mejor vehículo para la banca infinita.

Además, una póliza de vida entera participante correctamente estructurada ofrece unas garantías increíbles.

Garantías del seguro de vida entera:

• Acumulación de valor en efectivo garantizada
• Beneficio por fallecimiento garantizado
• Primas fijas garantizadas
• Crecimiento del tipo de interés compuesto garantizado

Además de las garantías anteriores, también puede ganar dividendos. Aunque los dividendos no están garantizados, las empresas que recomendamos han pagado dividendos durante los últimos 100 años, y en muchos casos durante mucho más tiempo – ¡eso incluye el pago de dividendos durante los años de la Gran Depresión y la Gran Recesión!

Privado

Para muchas clases de activos, el público puede simplemente hacer una búsqueda y averiguar lo que está haciendo.

Por ejemplo, la ejecución de un informe de crédito o la búsqueda de títulos le dirá mucho acerca de las tenencias financieras de un individuo.

Sin embargo, con el seguro de vida la información de su póliza es privada. Sus participaciones en el seguro de vida no aparecen en ningún informe o búsqueda.

Además, cuando contrata un préstamo de póliza para una banca infinita, su préstamo no aparece en un informe crediticio, lo que resulta muy útil a la hora de solicitar financiación.

Protección de los acreedores para el seguro de vida de valor en efectivo

Hay muchos estados que proporcionan protección a los acreedores para el seguro de vida.

Así que, si se enfrenta a algún problema financiero, su valor en efectivo puede estar protegido de los acreedores.

Además, si le demandan, el dinero de su póliza puede estar protegido de una sentencia.

Consulte con su estado particular para más información.

Concepto de banca infinita Contras

Como puede ver arriba, las ventajas de implementar una estrategia de banca infinita utilizando un seguro de vida entera son muchas.

Sin embargo, hay algunas desventajas también que deben ser abordadas al considerar si este es el camino correcto para usted.

Coste prohibitivo

Para muchas personas con un presupuesto deficiente, el concepto de banca infinita puede tener un coste prohibitivo.

Aunque no hay un pago mínimo mensual establecido, para seguir realmente este concepto y ver sus frutos tendría que intentar poner alrededor del 10% de sus ingresos en su póliza, o al menos 500 dólares al mes.

Para mucha gente que apenas se las arregla, esto puede ser prohibitivo e impide que muchos intenten alguna vez esta impresionante estrategia.

La buena noticia es que a menudo hay lugares donde se puede «encontrar» dinero adicional que se escapa por las grietas. Nuestro equipo de profesionales puede ayudarle a apuntalar sus finanzas y «descubrir» dinero que no sabía que tenía.

Requiere disciplina

El concepto de banca infinita no es para los débiles de corazón. Tienes que ser disciplinado y tener una fuerte convicción interna de que quieres llegar hasta el final. Como diría Nelson Nash, hay que ser un «banquero honesto».

¿Un «banquero honesto»?

El aspecto más poderoso de la banca infinita es el crecimiento a largo plazo que se alimenta al pedir prestado contra su política ¡Y PAGARLO!

Si no devuelve su póliza, ralentizará el crecimiento y, en última instancia, se perderá la posibilidad de maximizar su póliza para transmitirla como legado.

Como muchas cosas en la vida, las mejores cosas tienen un precio (a pesar de lo que dice la sabiduría popular).

Con la banca infinita el precio es un enfoque disciplinado de sus finanzas. Las recompensas serán increíbles, pero debe estar dispuesto a recorrer el camino menos transitado.

Debe calificar

Como con cualquier póliza de seguro de vida, debe calificar para una póliza de banca infinita. La buena noticia es que el seguro de vida entera puede ser realmente más fácil de calificar para que la vida a término.

Esta es otra razón cuando se compara el seguro de vida entera frente al seguro de vida a término, a menudo favor de la vida entera para la banca infinita.

Hay algunas claves para la suscripción de seguros de vida que usted debe saber. Al solicitar un seguro de vida con problemas de salud vale la pena tener opciones y elegir una compañía con la que tenga más probabilidades de ser aprobado.

No está diversificado

Otra desventaja que encontrará asociada a la banca infinita es que cuando practica la financiación personal utilizando su seguro de vida está poniendo todos sus «huevos» en una sola cesta.

Como todo tu dinero está sólo en el activo de tu seguro de vida, estás rompiendo uno de los principales principios propuestos por los «gurús» financieros que nos dicen ¡diversifica, diversifica, diversifica!

Bueno, como defensores de la banca infinita, puedes suponer con seguridad que no seguimos las tendencias actuales impulsadas por los llamados expertos financieros.

La idea de que hay que diversificar supone que el mercado puede moverse en contra de una de tus posiciones por lo que estar diversificado actúa como una cobertura contra la volatilidad del mercado.

Lo que realmente ocurre con la diversificación es que el propietario de la cuenta confía su cartera a un asesor que tiene en cuenta la tolerancia al riesgo del propietario y crea una cartera a su medida.

Con una póliza de vida entera de pago de dividendos adecuadamente estructurada y diseñada para una banca infinita no tiene que preocuparse por la volatilidad del mercado.

Como hemos mencionado anteriormente, el seguro de vida entera es un activo no correlacionado.

Además, ofrece garantías y está respaldado por algunas de las empresas más sólidas del mundo desde el punto de vista financiero.

Así que como no tiene que preocuparse por la volatilidad, tampoco tiene que preocuparse por la diversificación.

Hay dos razones por las que digo esto.

Razón uno: Con una póliza de banca infinita tienes ciertas garantías, como el crecimiento del valor en efectivo garantizado, la prestación por fallecimiento garantizada y las primas fijas garantizadas. Es esta certeza la que elimina la necesidad de diversidad en su cartera.

Segunda razón: Si usted está practicando la banca infinita, está utilizando su seguro de vida entera como un activo para pedir prestado para la compra de otros activos. Como usted está haciendo esto usted está participando en la diversificación mediante la compra de activos que fluyen en efectivo.

Así que la línea de fondo es esto, mediante la aplicación de la banca infinita en su estrategia de construcción de la riqueza que se diversificará automáticamente con el fin de maximizar su política, su riqueza y su legado.

IBC Pros y Contras Conclusión

Gracias por leer nuestro artículo que cubre los pros y los contras del concepto de banca infinita. Espero que le hayamos dado mucho para reflexionar en su mente.

En verdad, este concepto no es fácil de entender porque requiere un cambio de paradigma en la forma de ver el dinero. Sin embargo, para aquellos que se aferran a él, las recompensas son nada menos que un cambio de vida.

El verdadero truco es…

Encontrar a alguien que esté dispuesto a examinar su situación financiera con usted y decirle honestamente si el concepto de «ser su propio banquero» tiene sentido para usted.

La buena noticia es que eso es más o menos lo que hacemos todo el día aquí en I&E así que, si está interesado en descubrir cómo puede utilizar el seguro de vida como su propio sistema bancario, estamos aquí para ayudarle.

¡Llame hoy al equipo de insuranceandestates.com para una consulta gratuita y vea lo que podemos hacer por usted!

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