Mientras que la refinanciación de una casa se utiliza principalmente para reducir un pago mensual o para conseguir algo de dinero necesario, una tercera opción poco utilizada es refinanciar para acortar un período de endeudamiento. Una de las formas en que los propietarios mayores pueden hacerlo es obteniendo una Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM). Esto es según un nuevo artículo en el Daily Herald de Chicago por Jack Guttentag, también conocido como «El Profesor de Hipotecas», que ha sido durante mucho tiempo un defensor del uso de la hipoteca inversa.
«De hecho, los prestatarios que refinancian en una nueva hipoteca que tiene el mismo plazo que el plazo original de la hipoteca existente – un nuevo 30 años sustituyendo a un viejo 30 años, por ejemplo – extender la vida de su hipoteca en lugar de acortarlo», dice Guttentag. «Ese no es el camino a seguir para quien espera jubilarse algún día».
Una de las principales razones que Guttentag ha identificado para que sean tan pocos los prestatarios que refinancian con el fin de acortar un periodo de endeudamiento es porque los beneficios no siempre son fáciles de ver. Pueden ser «tardíos y rara vez se muestran», dice Guttentag, especialmente en comparación con las razones más populares de reducir un pago mensual o aumentar el efectivo.
«Mientras que las dos primeras opciones proporcionan una respuesta inmediata en pagos más bajos o en efectivo, los beneficios de la tercera opción se aplazan durante años», dice Guttentag.
A menos que el descenso de los tipos hipotecarios sea inusualmente grande, dice, el impacto inmediato será un pago mensual de la hipoteca más alto y/o los costes de refinanciación por adelantado que hay que pagar. Los beneficios a largo plazo no suelen calcularse, pero una hipoteca inversa puede contribuir a uno de esos beneficios a largo plazo.
«El mayor beneficio, además de la satisfacción psíquica de estar libre de deudas, es una mayor capacidad de endeudamiento en el futuro si se necesita», dice Guttentag. «Por ejemplo, si necesitan fondos adicionales cuando lleguen a los 62 años y recurren a una hipoteca inversa HECM para conseguirlos, cada dólar de deuda que quede en su hipoteca actual reduce la cantidad que podrán sacar de la hipoteca inversa dólar a dólar».»
El segundo beneficio a largo plazo es una reducción general de los costes, ligada a una disminución de los tipos de interés del mercado. El coste de una nueva hipoteca refinanciada con un plazo más corto será «inferior a los costes de mantener la hipoteca actual», afirma.
Lea el artículo completo en el Daily Herald.