Mens refinansiering af et hjem primært bruges til enten at reducere en månedlig betaling eller hæve nogle nødvendige kontanter, er en tredje og underudnyttet mulighed at refinansiere for at forkorte en gældsperiode. En af de måder, som ældre boligejere kan gøre dette på, er ved at få et Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Dette fremgår af en ny artikel i Chicagos Daily Herald af Jack Guttentag, også kendt som “The Mortgage Professor”, der længe har været fortaler for omvendt realkreditlån.

“Faktisk forlænger låntagere, der refinansierer til et nyt realkreditlån med samme løbetid som den oprindelige løbetid for det eksisterende realkreditlån – f.eks. et nyt 30-årigt lån, der erstatter et gammelt 30-årigt lån – deres realkreditlåns løbetid i stedet for at forkorte den,” siger Guttentag. “Det er ikke den rigtige vej at gå for nogen, der forventer at gå på pension en dag.”

En af de vigtigste grunde, som Guttentag har identificeret til, at så få låntagere refinansierer med det formål at forkorte en gældsperiode, er, at fordelene ikke altid er lette at se. De kan være “forsinkede og vises sjældent”, siger Guttentag, især sammenlignet med de mere populære grunde til at reducere en månedlig betaling eller hæve kontanter.

“Hvor de to første muligheder giver øjeblikkelig feedback i form af lavere betalinger eller kontanter, er fordelene ved den tredje mulighed udskudt i årevis”, siger Guttentag.

Medmindre faldet i realkreditrenterne er ukarakteristisk stort, siger han, vil den umiddelbare virkning være en højere månedlig realkreditbetaling og/eller upfront-refinansieringsomkostninger, der skal betales. Langsigtede fordele beregnes typisk ikke, men et omvendt realkreditlån kan spille ind på en af disse langsigtede fordele.

“Den største fordel, ud over den psykiske tilfredsstillelse ved at være ude af gæld, er en udvidet fremtidig lånemulighed, hvis der er behov for det,” siger Guttentag. “Hvis de f.eks. har brug for yderligere midler, når de rammer 62 år, og ser på et HECM-omvendt realkreditlån for at få dem, reducerer hver dollar i gæld, der er tilbage på deres eksisterende realkreditlån, det beløb, de vil kunne trække på det omvendte realkreditlån dollar for dollar.”

Den anden langsigtede fordel er en generel reduktion af omkostningerne, der er knyttet til et fald i markedsrenterne. Omkostningerne ved et nyt, refinansieret realkreditlån med en kortere løbetid vil være “lavere end omkostningerne ved at beholde det nuværende realkreditlån”, siger han.

Læs hele artiklen på Daily Herald.