În următorul articol vom aborda avantajele și dezavantajele conceptului bancar infinit®. În timp ce există multe argumente pro în ceea ce privește banca infinită, există și unele contra care trebuie luate în considerare. Și, deși suntem susținătorii acestui concept, el nu este pentru toată lumea sau pentru orice situație.

La Insurance and Estates ne place infinit banking-ul. Este o strategie impresionantă care permite maximizarea numerarului și a activelor dvs. Am scris pe larg despre acest subiect. Puteți face clic pe categoria „conceptul de bancă infinită” pentru a vedea mai multe dintre articolele noastre pe această temă.

Bancarea infinită (AKA IBC) a luat o mulțime de alte nume, cum ar fi conceptul de bancă de familie, banca pe tine însuți, strategia de bogăție perpetuă, devenind propria ta bancă, cercul de bogăție și sistemul de bogăție perpetuă, printre multe altele.

Ce este ceea ce au descoperit toți acești oameni diferiți care i-a făcut să își petreacă întreaga viață profesională concentrată pe acest lucru?

Acesta este ceea ce sperăm să vă prezentăm astăzi în articolul nostru care acoperă avantajele și dezavantajele conceptului de infinite banking.

Pro și contra conceptului bancar infinit

Pros:

1. Activ necorelat
2. Îmbunătățește fluxul de numerar și lichiditatea
3. Lovitură
4. Finanțare personală a familiei
5. Capital propriu depozit
6. Creștere cu impozit amânat
7. Împrumuturi scutite de impozit
8. Garanții
9. Private
10. Protecție împotriva creditorilor

Cons:

1. Costul este prohibitiv
2. Este nevoie de disciplină
3. Trebuie să se califice
4. Nu este diversificat

Proșuri ale conceptului de bancă infinită

Dinformațiile eronate din jurul băncii infinite sunt legionare. Mulți oameni se întreabă dacă banca infinită este o înșelătorie. răspunsul scurt este nu, nu este o înșelătorie. Mai degrabă este o idee.

De prea multe ori vedem că oamenii confundă banca infinită cu asigurarea de viață, în special cu asigurarea de viață integrală care plătește dividende.

Cu toate acestea, banca infinită nu este un produs, ci un concept care UTILIZEAZĂ asigurarea de viață. Dar NU este o asigurare de viață.

Aceasta este o distincție importantă și motivul pentru care atât de multe critici ale conceptului sunt atât de greșite.

Majoritatea criticilor (sau poate chiar toți) vor pretinde că critică banca infinită, dar de fapt vor critica asigurarea de viață integrală.

Ce este în neregulă cu asta?

Vezi, principala problemă cu încadrarea băncii infinite în asigurarea de viață întreagă este că persoana care scrie articolul atacă în mod incorect asigurarea de viață întreagă , cum ar fi abordarea randamentelor garantate scăzute ale asigurării de viață întreagă (în prezent la 3.5-4%) și modul în care nu reușește să concureze cu cumpărarea la termen și investirea diferenței.

Dar ceea ce articolul nu reușește întotdeauna să abordeze este conceptul real de bancă infinită și modul în care, atunci când este făcut corect, poate crea un climat de construire a bogăției financiare de neegalat datorită naturii conceptului.

Key Point: Atunci când se ia în considerare banca infinită, asigurarea de viață integrală se întâmplă să fie cel mai bun vehicul pentru a practica acest concept, dar banca infinită NU este viața integrală.

Vom aprofunda această distincție mai jos, dar deocamdată, trebuie doar să știți că există multe avantaje ale băncii infinite atunci când este folosită împreună cu o poliță de asigurare de viață finanțată corespunzător.

Deși nu este exhaustivă, lista noastră de argumente pro și contra de mai jos va acoperi unele dintre beneficiile majore ale IBC și sperăm că va oferi cititorilor noștri o hrană delicioasă pentru gândire.

Să trecem la argumente pro…

Activ necorelat

Nu putem sublinia îndeajuns de mult importanța de a avea banii depozitați într-un mediu sigur, ferit de suișurile și coborâșurile pieței bursiere sau imobiliare.

Asigurarea de viață integrală este un activ care nu este corelat cu piața bursieră sau imobiliară. Ce înseamnă „necorelat”?

Într-o lume obsedată de piața bursieră, este important să ai active necorelate, adică care nu sunt legate direct de bursă, care nu se mișcă în pas cu fluctuațiile pieței.

Asigurarea de viață integrală nu este legată de piața bursieră.

Și cu creșterea garantată a valorii sale în numerar de la an la an, oferă o excelentă „găleată sigură” de active care vă poate ajuta să vă izolați de fluxurile și refluxurile pieței bursiere.

Și luați în considerare acest lucru, ne aflăm în mijlocul uneia dintre cele mai mari piețe bull din istorie. Într-o zi, aceasta se va încheia. Ultimele două prăbușiri ale pieței bursiere (2000 și 2008) au dus la pierderi de cel puțin 50%. Asigurarea de viață integrală este o modalitate excelentă de a crea o anumită stabilitate într-o lume altfel instabilă.

În plus, dacă doriți să vă diversificați cu adevărat în diferite clase de active, o poliță de viață integrală participativă este o opțiune excelentă.

Îmbunătățește fluxul de numerar și lichiditatea

Când vă angajați în utilizarea strategică a asigurării de viață integrală aplicând conceptul de bancă infinită, vă îmbunătățiți fluxul de numerar și lichiditatea. Luați în considerare acest exemplu fantastic de bancă infinită.

Dacă aveți capitaluri proprii în proprietăți imobiliare, cât de lichide sunt aceste capitaluri proprii?

Răspunsul este, nu atât de mult. Dacă doriți să obțineți acces la capitalul din casa dvs. sau din investiția imobiliară, trebuie să vindeți proprietatea, să vă calificați pentru un HELOC sau un Cash Out RE-Fi.

În schimb, dacă capitalul dvs. este în polița dvs. de asigurare de viață, în afară de toate avantajele enumerate mai jos, aveți acces neîngrădit la valoarea în numerar a poliței dvs.

Pentru a accesa valoarea în numerar, tot ce trebuie să faceți este să sunați la compania de asigurări și să cereți emiterea unui cec. De obicei, puteți primi un cec în doar câteva zile – fără calificare – fără evaluare – fără bătaie de cap.

În plus, luați în considerare acest lucru.

Dacă ați avea o casă de 500.000 de dolari cu o valoare proprie de 100% (adică nu datorați nimic), majoritatea oamenilor v-ar spune: „Bună treabă, nu aveți datorii!”. Cu toate acestea, ce s-ar întâmpla dacă ați avea o datorie de 500.000 de dolari pentru aceeași proprietate, dar ați avea, de asemenea, 500.000 de dolari într-un cont bancar (sau, și mai bine, o poliță de asigurare de viață care să câștige dobândă compusă cu impozit amânat)?

Ați fi în continuare fără datorii?

În realitate, ați avea o datorie de 500.000 de dolari, dar ați avea, de asemenea, 500.000 de dolari în numerar lichid disponibil pentru dvs. ori de câte ori aveți nevoie. Bilanțul dvs. ar reflecta ZERO datorii totale.

Cu toate acestea, dacă toată acea valoare de capital ar fi în casa dvs. și ar apărea probleme, cât de dificil ar fi să scoateți toată sau chiar o parte din această valoare de capital?

Finanțarea personală a familiei

Un alt avantaj al IBC este că dețineți controlul (adică sunteți proprietarul și operatorul) propriei companii de finanțare personală sau de familie. Într-un sens foarte real, sunteți propriul dvs. bancher.

Să fii propriul tău bancher înseamnă că poți:

• împrumutați bani propriei dvs. companii,
• încărcați compania dvs. cu dobândă,
• apoi compania dvs. vă plătește pentru utilizarea banilor dvs.,
• compania dvs. poate anula dobânda,
• recuperați dobânda, pe care
• o folosiți pentru a vă rambursa împrumutul poliței dvs. și
• repetați apoi procesul la infinit.

De fiecare dată când îți împrumuți banii fie ție însuți, fie familiei tale, fie afacerii tale sau oricui altcuiva, percepi o dobândă.

Pe măsură ce recuperezi banii cu dobândă, adaugi mai mulți bani în banca ta (polița) decât ai început.

Rezultatul este că, de-a lungul vieții, ați acumulat o bogăție dincolo de ceea ce ați crezut vreodată că este posibil.

Depozit de capitaluri proprii

Când folosiți o strategie de bancă infinită, vă plasați capitalul propriu într-un depozit cu avantaje fiscale pentru utilizare ulterioară. Numerarul din depozit (polița dvs.) crește datorită unei dobânzi compuse „adevărate”.

Este o dobândă compusă adevărată deoarece nu vă atingeți niciodată de principiul dvs. real, ci, în schimb, vă împrumutați din fondul general al transportatorului. În acest fel, banii din polița dvs. se compun continuu, chiar și în timp ce plătiți o dobândă simplă la un împrumut de poliță, care în prezent poate fi variabilă sau fixă.

Vă este permis să adăugați în mod continuu la polița dvs. în plus față de prima dvs. normală, prin intermediul unor vehicule cunoscute sub numele de „adiționale de asigurare de viață suplimentare”, „adiționale de asigurare de viață suplimentare” sau „adiționale plătite”.

Adițiile plătite vă permit să luați profituri în numerar de la diversele dvs. active (proprietăți imobiliare, petrol, acțiuni cu dividende, orice), să reinvestiți acești bani în „banca” dvs. și să convertiți aceste profituri în numerar în dolari neimpozabili prin intermediul împrumuturilor de poliță, pentru a le utiliza pentru achiziții suplimentare de active de flux de numerar, achiziții de bilete mari (vehicule, echipamente de birou), venituri de pensionare etc.

Leverage

Beneficiul de deces al asigurării de viață nu este obiectivul principal atunci când se implementează conceptul de bancă infinită, dar oferă o plată cu efect de pârghie în primii ani, în cazul în care muriți prematur.

Având un beneficiu de deces cu sumă forfetară, vă oferă liniștea de a ști că cei dragi sunt îngrijiți dacă muriți tânăr.

Pentru cei care aleg să finanțeze un plan 401k sau IRA, nu există un beneficiu de deces. O familie beneficiară primește veniturile din 401k sau IRA ca atare, minus orice impozit pe venit datorat, care este impozitat ca venit obișnuit (cel mai impozitat tip de venit).

În schimb, în cazul asigurării de viață, beneficiul de deces este scutit de impozit.

Ca exemplu, o persoană poate alege să plătească o primă de 1.000 de dolari pe lună pentru o poliță IBC. La sfârșitul primului an, ar avea la dispoziție aproape 10.000 de dolari în valoare de numerar. În plus, acei bani cresc fără taxe (așa cum vom vedea în continuare), iar proprietarul este asigurat pentru 250.000 de dolari sau mai mult.

Așa că beneficiul în caz de deces este acolo din prima zi, ceea ce reprezintă o pârghie financiară uriașă, dolar pentru dolar, dacă luăm în considerare că ați pus doar o fracțiune de bani în poliță. Beneficiul de deces al IRA sau 401k ar fi zero, deoarece IRA și 401k nu au beneficii de deces.

Rețineți: Puteți, de asemenea, să adăugați o clauză de asigurare de viață la termen la polița IBC în primii ani pentru a obține o protecție suplimentară a beneficiului de deces pentru familia dvs. Adăugarea unei anexe de asigurare la termen este o strategie excelentă pentru a acumula rapid valoarea în numerar, având în același timp și un beneficiu inițial de deces mai mare. Atunci când utilizăm strategia de bancă infinită, obiectivul nostru este să construim cât mai repede o valoare în numerar ridicată.

Creștere avantajoasă din punct de vedere fiscal a poliței

Valoarea în numerar a poliței dvs. se acumulează fără taxe. Și puteți evita complet să plătiți vreodată impozite pe câștigurile din polița dvs. alegând să contractați împrumuturi de asigurare de viață.

Impozitele sunt ucigașul numărul unu al averii și cheltuiala dvs. numărul unu.

O poliță cu valoare în numerar structurată în mod corespunzător, concepută pentru banca infinită, vă poate ajuta să evitați cu totul impozitele, față de a avea banii crescând cu impozit amânat într-un IRA sau 401K, doar pentru a fi la mila guvernului când vine timpul să vă retrageți banii.

Cum crește polița dvs.

Un mod în care polița dvs. crește este prin utilizarea dividendelor de asigurare de viață.

Dividendele de asigurare de viață pot fi utilizate pentru multe lucruri diferite, dar în mod ideal doriți să utilizați dividendele pentru a achiziționa o asigurare de viață plătită suplimentară.

Pe măsură ce faceți acest lucru, valoarea în numerar a poliței dvs. va continua să crească exponențial, la fel ca și beneficiul de deces.

În timp, datorită unui beneficiu de deces în creștere, valoarea poliței dvs. va crește pe măsură ce îmbătrâniți.

Împrumuturi neimpozabile

Împrumuturile pentru polița de asigurare de viață nu sunt impozabile. Folosiți bani care au crescut cu aproximativ o rată garantată de 3,5-4% pe an, la care se adaugă dividendele care adaugă încă un potențial de 2-3% pe an. Acesta este un randament potențial de 5-6% care se compune an de an și pe care îl puteți utiliza fără taxe prin intermediul împrumuturilor.

(Notă: randamentele potențiale variază, dar atunci când ratele dobânzilor cresc, cel mai probabil vor crește și randamentele pe întreaga viață. La un moment dat, dividendele de la companiile de asigurări de viață integrală au fost de două cifre.)

Și dacă nu sunteți impozitat pentru câștigurile dumneavoastră, este similar cu câștigarea unei alte dobânzi de 2-3%, în funcție de grupa de impozitare în care vă încadrați.

Într-o notă secundară. Luați în considerare faptul că randamentele normale de pe piața bursieră sunt impozitate cu aproximativ 20% sau mai mult. Asta înseamnă că, dacă câștigați 10.000 de dolari, veți plăti în jur de 2.000 de dolari în taxe în acel an (poate mai mult). Dacă câștigați 10.000 de dolari în polița dvs. veți plăti ZERO impozite, chiar dacă aveți acces la acei bani prin intermediul împrumuturilor de poliță cedate colateral.

Gândiți-vă care vor fi implicațiile pe termen lung ale faptului că nu veți fi impozitat pe întreaga dvs. acumulare a valorii de numerar.

Este cu adevărat uimitoare creșterea dobânzii compuse pe termen lung și motivul pentru care viața întreagă este cel mai bun vehicul de utilizat atunci când se practică banca infinită.

Garanții

Acum tocmai am menționat mai sus un motiv pentru care viața întreagă este cel mai bun vehicul pentru banca infinită.

În plus, o poliță de asigurare de viață integrală participativă structurată corespunzător oferă câteva garanții incredibile.

Garanții asigurării de viață integrală:

• Acumularea garantată a valorii în numerar
• Beneficiu de deces garantat
• Primă fixă garantată
• Primă fixă garantată
• Creșterea garantată a ratei dobânzii compuse

Pe lângă garanțiile de mai sus, puteți câștiga, de asemenea, dividende. Deși dividendele nu sunt garantate, companiile pe care le recomandăm au plătit dividende în ultimii 100 de ani și, în multe cazuri, mult mai mult timp – asta include plata dividendelor în anii Marii Depresiuni și ai Marii Recesiuni!

Private

Pentru multe clase de active, publicul poate pur și simplu să facă o căutare și să afle cu ce vă ocupați.

De exemplu, rularea unui raport de credit sau a unei căutări de titluri de proprietate vă va spune foarte multe despre deținerile financiare ale unei persoane.

Cu toate acestea, cu asigurarea de viață, informațiile despre polița dumneavoastră sunt private. Deținerile dvs. de asigurare de viață nu apar în niciun raport sau căutare.

În plus, atunci când luați un împrumut de poliță pentru bănci infinite, împrumutul dvs. nu apare într-un raport de credit, ceea ce este util atunci când solicitați o finanțare.

Protecție împotriva creditorilor pentru asigurările de viață cu valoare în numerar

Există multe state care oferă protecție împotriva creditorilor pentru asigurările de viață.

Atunci, dacă vă confruntați cu unele necazuri financiare, valoarea dvs. în numerar poate fi pusă la adăpost de creditori.

În plus, dacă sunteți dat în judecată, banii din polița dvs. pot fi protejați de o hotărâre judecătorească.

Verificați cu statul dvs. particular pentru mai multe informații.

Conștientizări ale conceptului de bancă infinită

După cum puteți vedea mai sus, avantajele implementării unei strategii de bancă infinită folosind asigurarea de viață integrală sunt multe.

Cu toate acestea, există și câteva dezavantaje care trebuie abordate atunci când vă gândiți dacă aceasta este calea potrivită pentru dumneavoastră.

Costuri prohibitive

Pentru multe persoane cu un buget limitat, conceptul de bancă infinită poate fi prohibitiv din punct de vedere al costurilor.

Deși nu există o plată lunară minimă stabilită, pentru a urma cu adevărat acest concept și a-i vedea roadele, ar trebui să încercați să investiți aproximativ 10% din venitul dvs. în polița dvs., sau cel puțin 500 de dolari pe lună.

Pentru mulți oameni care abia se descurcă, acest lucru poate fi prohibitiv și îi împiedică pe mulți să încerce vreodată această strategie minunată.

Veste bună este că există adesea locuri în care puteți „găsi” bani suplimentari care se strecoară prin fisuri. Echipa noastră de profesioniști vă poate ajuta să vă consolidați finanțele și să „descoperiți” bani despre care nu ați știut niciodată că îi aveți.

Este nevoie de disciplină

Conceptul de bancă infinită nu este pentru cei slabi de inimă. Trebuie să fii disciplinat și să ai o puternică convingere interioară că vrei să duci acest lucru până la capăt. După cum ar spune Nelson Nash, trebuie să fiți un „bancher onest.”

Un „bancher onest?”

Cel mai puternic aspect al băncii infinite este creșterea pe termen lung care este alimentată de împrumutul împotriva poliței dvs. și de rambursarea acesteia!

Dacă nu vă rambursați polița, veți încetini creșterea și, în cele din urmă, veți rata maximizarea poliței dvs. pentru a o transmite ca moștenire.

Ca multe lucruri în viață, cele mai bune lucruri au un preț (în ciuda a ceea ce vă spune înțelepciunea populară).

Cu infinite banking, prețul este o abordare disciplinată a finanțelor dvs. Recompensele vor fi uimitoare, dar trebuie să fiți dispus să mergeți pe drumul mai puțin străbătut.

Trebuie să vă calificați

Ca și în cazul oricărei polițe de asigurare de viață, trebuie să vă calificați pentru o poliță bancară infinită. Vestea bună este că asigurarea de viață integrală poate fi de fapt mai ușor de calificat decât asigurarea de viață la termen.

Acesta este un alt motiv pentru care, atunci când comparăm asigurarea de viață integrală cu asigurarea de viață la termen, adesea favorizăm asigurarea de viață integrală pentru banca infinită.

Există câteva chei ale subscrierii pentru asigurarea de viață pe care ar trebui să le cunoașteți. Atunci când solicitați o asigurare de viață cu probleme de sănătate, merită să aveți opțiuni și să alegeți o companie la care aveți mai multe șanse să fiți aprobat.

Nu este diversificată

O altă înșelăciune pe care o veți găsi asociată cu banca infinită este că, atunci când practicați finanțarea personală folosind asigurarea de viață, vă puneți toate „ouăle” într-un singur coș.

Din moment ce toți banii tăi se află doar în activul asigurării de viață, încalci unul dintre principalele principii propuse de „guru” financiari care ne spun să diversificăm, diversificăm, diversificăm!

Bine, în calitate de susținători ai băncii infinite, puteți presupune cu siguranță că nu urmăm tendințele actuale împinse de așa-zișii experți financiari.

Ideea că trebuie să diversifici presupune că piața se poate mișca în defavoarea uneia dintre pozițiile tale, astfel că a fi diversificat acționează ca o acoperire împotriva volatilității pieței.

Ceea ce se întâmplă cu adevărat cu diversificarea este că proprietarul contului își încredințează portofoliul unui consilier care ia în considerare toleranța la risc a proprietarului și creează un portofoliu care să se potrivească.

Cu o poliță de viață integrală cu plata dividendelor, structurată corespunzător și concepută pentru o bancă infinită, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la volatilitatea pieței.

Așa cum am menționat mai sus, asigurarea de viață integrală este un activ necorelat.

În plus, oferă garanții și este susținută de unele dintre cele mai solide companii din punct de vedere financiar din lume.

Așa că, din moment ce nu trebuie să vă faceți griji cu privire la volatilitate, nu trebuie să vă preocupați nici de diversificare.

Există două motive pentru care spun acest lucru.

Razonul unu: Cu o poliță bancară infinită aveți anumite garanții, cum ar fi creșterea garantată a valorii în numerar, beneficiul garantat în caz de deces și primele fixe garantate. Această certitudine este cea care înlătură nevoia de diversitate în portofoliul dumneavoastră.

Razonul doi: Dacă practicați banca infinită, vă folosiți asigurarea de viață integrală ca activ pentru a vă împrumuta în vederea achiziționării altor active. Pe măsură ce faceți acest lucru, vă implicați în diversificare prin achiziționarea de active care generează fluxuri de numerar.

Atunci, concluzia este următoarea: prin implementarea băncii infinite în strategia dvs. de construire a averii, vă veți diversifica în mod automat pentru a vă maximiza polița, averea și moștenirea.

Concluzie privind avantajele și dezavantajele IBC

Mulțumim că ați citit articolul nostru care acoperă avantajele și dezavantajele conceptului de bancă infinită. Sperăm că v-am oferit multe lucruri la care să vă gândiți.

În realitate, acest concept nu este ușor de înțeles, deoarece necesită o schimbare de paradigmă în modul în care vedeți banii. Cu toate acestea, pentru cei care se țin de el, recompensele sunt nimic mai puțin decât schimbarea vieții.

Adevăratul truc este…

Să găsești pe cineva care să fie dispus să analizeze împreună cu tine situația ta financiară și să-ți spună sincer dacă conceptul de „a fi propriul tău bancher” are sens pentru tine.

Veștile bune sunt că asta este cam ceea ce facem toată ziua aici la I&E așa că, dacă sunteți interesat să aflați cum puteți folosi asigurarea de viață ca propriul sistem bancar, suntem aici pentru a vă ajuta.

Sunați astăzi echipa de la insuranceandestates.com pentru o consultație gratuită și vedeți ce putem face pentru dumneavoastră!

Disclaimer: The Infinite Banking Concept® este o marcă înregistrată a Infinite Banking Concepts, LLC. InsuranceandEstate.com este independentă și nu este afiliată, sponsorizată sau aprobată de Infinite Banking Concepts, LLC.

.