În timp ce refinanțarea unei locuințe este folosită în primul rând fie pentru a reduce o plată lunară, fie pentru a strânge niște bani necesari, o a treia opțiune subutilizată este aceea de a refinanța pentru a scurta o perioadă de îndatorare. Una dintre modalitățile prin care proprietarii de locuințe seniori pot face acest lucru este obținerea unei ipoteci de conversie a capitalului propriu (Home Equity Conversion Mortgage – HECM). Acest lucru este conform unui nou articol publicat în Chicago’s Daily Herald de către Jack Guttentag, cunoscut și sub numele de „Profesorul de ipoteci”, care este de mult timp un susținător al utilizării ipotecii inverse.

„Într-adevăr, debitorii care se refinanțează într-un nou credit ipotecar care are același termen ca și termenul inițial al creditului ipotecar existent – un nou credit ipotecar pe 30 de ani care înlocuiește un vechi credit ipotecar pe 30 de ani, de exemplu – prelungesc durata de viață a creditului lor ipotecar în loc să o scurteze”, spune Guttentag. „Aceasta nu este calea de urmat pentru cineva care se așteaptă să se pensioneze într-o zi.”

Unul dintre motivele majore pe care Guttentag le-a identificat pentru atât de puțini debitori care refinanțează în scopul de a scurta o perioadă de îndatorare este că beneficiile nu sunt întotdeauna ușor de văzut. Acestea pot fi „întârziate și rareori afișate”, spune Guttentag, mai ales în comparație cu motivele mai populare de reducere a unei plăți lunare sau de obținere de numerar.

„În cazul în care primele două opțiuni oferă un feedback imediat sub formă de plăți mai mici sau de numerar în mână, beneficiile celei de-a treia opțiuni sunt amânate ani de zile”, spune Guttentag.

Dacă scăderea ratelor ipotecare nu este neobișnuit de mare, spune el, impactul imediat va fi o rată lunară mai mare a creditului ipotecar și/sau costuri inițiale de refinanțare care trebuie plătite. Beneficiile pe termen lung nu sunt calculate de obicei, dar o ipotecă inversă poate juca într-unul dintre aceste beneficii pe termen lung.

„Beneficiul major, pe lângă satisfacția psihică de a nu mai avea datorii, este o putere de împrumut viitoare lărgită, dacă este nevoie”, spune Guttentag. „De exemplu, dacă au nevoie de fonduri suplimentare când ajung la 62 de ani și se uită la o ipotecă inversă HECM pentru a le obține, fiecare dolar de datorie rămasă pe ipoteca existentă reduce suma pe care o vor putea trage din ipoteca inversă dolar cu dolar.”

Al doilea beneficiu pe termen lung este o reducere generală a costurilor, legată de o scădere a ratelor dobânzilor de pe piață. Costul unui nou credit ipotecar refinanțat, purtând un termen mai scurt, va fi „mai mic decât costurile de păstrare a creditului ipotecar actual”, spune el.

Citește articolul complet în Daily Herald.

.