La gestione del denaro e la finanza personale possono essere argomenti delicati. Molte persone provano molta ansia quando pensano alla loro vita finanziaria, sia come sono oggi che come potrebbero essere in futuro.

Forse non hai iniziato a risparmiare per la pensione così presto come avevi sperato o forse non hai messo in piedi un fondo di emergenza e sei finito nei debiti. Qualunque siano le tue circostanze, decidere di prendere il controllo della tua situazione ora è sempre la scelta migliore.

Devi semplicemente seguire alcuni passi chiave e sarai sulla buona strada.

Come gestire il tuo denaro

Ci sono tre importanti leve di gestione del denaro, che puoi controllare:

• Fare soldi
• Risparmiare soldi
• Investire soldi

Mentre ognuna di queste è importante, quando le gestisci tutte bene, sfrutterai al massimo il tuo denaro e il tuo tempo.

Vedi, la somma è molto più grande delle parti. È come una formula, dove più cose fai bene, più soldi farai e più velocemente raggiungerai la libertà finanziaria.

È anche importante tenere traccia di tutto utilizzando una semplice applicazione gratuita come Personal Capital.

Quando gestisci bene il tuo denaro, è come fare soldi a occhi chiusi.

Ora immergiamoci in come gestire bene il tuo denaro.

18 Consigli di gestione del denaro per migliorare le tue finanze

Gestire il denaro e imparare a gestire il denaro è più facile di quanto si pensi. Se non sei sicuro da dove cominciare, ecco alcuni dei più incredibili consigli di gestione del denaro per aiutarti a vincere sul fronte delle finanze personali.

Rendi il massimo dal tuo lavoro a tempo pieno

Anche se non ti piace il tuo lavoro a tempo pieno o sogni di lanciare la tua azienda, oggi è il posto più immediato dove probabilmente puoi fare più soldi.

Il semplice fatto è che la maggior parte delle persone sono sottopagate ma accettano la quantità di denaro che vengono pagate perché hanno paura di essere licenziati se lo chiedono o non sanno come ottenere un aumento.

Tu hai il potere. Non avere paura del tuo capo.

Per molti anni i datori di lavoro hanno avuto il sopravvento e si sono approfittati dei loro dipendenti, ma questa dinamica di potere si è spostata e in molte aziende e industrie, i dipendenti ora hanno la leva.

Ci sono troppi posti di lavoro aperti nell’economia in questo momento per essere riempiti e il talento è molto richiesto. Non accontentatevi dello status quo.

La maggior parte delle persone passa più tempo a pianificare le proprie vacanze ogni anno che a ottimizzare la propria carriera. Se non stai sfruttando al massimo il tuo lavoro a tempo pieno e facendo più soldi possibile da esso, ti stai vendendo male.

Costruisci quanto dovresti essere pagato analizzando il tasso di mercato attuale per qualcuno con le tue abilità ed esperienza utilizzando siti web come Indeed e Glassdoor.

Dovresti anche contattare e costruire relazioni con almeno due reclutatori nel tuo settore.

Perché i reclutatori vivono così vicini al mercato, non solo sanno cosa dovresti essere pagato, ma possono anche raccomandare ulteriori competenze che puoi sviluppare (controlla il mio post sulle migliori competenze da imparare), e potenzialmente anche raccomandare un nuovo lavoro o un’azienda più pagante.

Iniziare un’attività secondaria

Diversificare il tuo reddito può essere importante quanto diversificare il tuo portafoglio di investimenti. Iniziando un side hustle, puoi portare denaro in entrata e darti un’ulteriore sicurezza finanziaria.

Un side hustle è qualsiasi cosa che fai per fare soldi al di fuori del tuo lavoro a tempo pieno.

Sebbene tu possa fare un side hustle facendo qualsiasi cosa, è più probabile che tu abbia successo se inizi un side hustle che ti piace fare e uno in cui sei tu a stabilire le tue tariffe e ore.

Mentre non è male guidare per Lyft o Uber, ci sono reali limitazioni con questi tipi di side hustles perché sei limitato dalle ore che puoi guidare in un giorno e quanto vieni pagato è stabilito dalla società, non da te.

Tutti i side hustle in cui gestisci il tuo tempo e decidi cosa puoi far pagare hanno il potenziale per farti guadagnare di più.

Per altre idee di side hustle, guarda la nostra serie sulle storie di successo di side hustle.

Per saperne di più sul side hustling guarda il capitolo 10, More Money in Less Time: How to Launch A Profitable Side Hustle nel mio libro Financial Freedom: A Proven Path to All The Money You Will Ever Need.

Nel capitolo espongo una strategia molto dettagliata passo dopo passo per scegliere, lanciare e far crescere un side hustle.

Iniziare a fare budget

Ci sono due tipi di persone: quelli a cui piace fare budget e quelli che non lo fanno. Io sono nel secondo campo. Non sono decisamente un fan del budgeting.

Trovo che il budgeting spesso rinforza una mentalità di scarsità in cui si passa così tanto tempo a tagliare i piccoli acquisti che spesso ti danno più gioia.

Trovi ogni centesimo che entra ed esce e ci vuole così tanto tempo. Ma se sei il tipo di persona che pensa di essere interessata al bilancio, allora dovresti imparare a fare il bilancio.

Invece di fare il bilancio mi concentro semplicemente sull’ottimizzazione delle mie tre maggiori spese, alloggio, trasporto e cibo.

La famiglia media americana spende quasi il 72% del suo reddito in queste tre categorie di spesa.

Mentre i piccoli acquisti come il caffellatte quotidiano, i bicchieri di vino o l’abbonamento a Netflix possono sommarsi, sarete in grado di risparmiare la maggior quantità di denaro dove spendete più soldi.

Attraverso l’house hacking (una forma di investimento immobiliare), potete facilmente risparmiare il 30% o più del vostro reddito. Il tuo affitto o mutuo è probabilmente la tua più grande spesa ogni mese, quindi riducendolo il più possibile e investendo i risparmi si aggiungerà rapidamente.

Oltre alle spese per la casa, ha quasi sempre più senso economico comprare un’auto usata invece di una nuova e investire i risparmi.

Vale anche la pena di prendersi il tempo per ridurre le spese per il cibo e lavorare sodo per risparmiare denaro mangiando fuori.

Ecco fatto: risparmia sulla tua casa di proprietà, sulla proprietà dell’auto e sul cibo. È l’unico budget di cui avrete bisogno. Poi, invece di fare budget, puoi passare il tuo tempo uscendo e facendo più soldi.

Esci dal debito

Che si tratti di prestiti per studenti, carte di credito o debiti ipotecari, essere in debito spesso ci tiene svegli la notte ed è incredibilmente stressante.

Ma non preoccuparti, un sacco di gente esce dal debito ogni giorno e puoi farlo anche tu. Inoltre, tutti i debiti non sono creati uguali.

Per saperne di più controlla il mio post sul debito buono contro quello cattivo, ma le basi sono abbastanza semplici.

Gestire il debito è solo un gioco di numeri. Paga sempre prima il tuo debito con il tasso di interesse più alto.

In quasi tutti i casi, il debito della carta di credito ha i tassi di interesse più alti, seguito da prestiti privati, prestiti studenteschi e mutui.

Mentre ci sono molte strategie per pagare il tuo debito, come pagare prima il tuo saldo più piccolo e poi passare al tuo prossimo debito più grande (aka palla di neve del debito) o pagare prima il tuo debito più grande (valanga del debito), queste non sono grandi strategie di rimborso del debito perché non si concentrano sul risparmio di più soldi.

Pagare il debito della carta di credito

Si risparmia la maggior parte dei soldi pagando prima il debito con il tasso di interesse più alto, non importa che tipo di debito sia.

Il debito della carta di credito è un cattivo debito perché i tassi di interesse sono tipicamente così alti, spesso 20% o più. Le carte di credito rendono le istituzioni finanziarie un sacco di soldi perché la maggior parte delle persone non paga il debito ogni mese, quindi il debito cresce.

Togliere il pungiglione dai prestiti studenteschi

Il debito dei prestiti studenteschi è da qualche parte tra il debito buono e il debito cattivo a seconda 1) del tasso di interesse 2) se hai usato i prestiti studenteschi per finanziare una laurea che ti ha aiutato a ottenere un lavoro o una carriera più redditizia.

Se non hai ancora preso prestiti studenteschi, vale la pena pensare molto bene se ne vale la pena o no. Se hai già preso prestiti agli studenti e il tasso di interesse è superiore al 5%, allora dovresti considerare il rifinanziamento dei prestiti agli studenti e altri modi per ridurre il debito dei prestiti agli studenti.

Ci sono molti tipi di prestiti agli studenti, quindi è anche importante capire quali tipi di prestiti agli studenti hai prima di rifinanziarli.

Nella vita di un prestito medio agli studenti, i mutuatari possono risparmiare fino a 20.000 dollari se scelgono di rifinanziare. Rifinanziando i tuoi prestiti studenteschi, puoi assicurarti tassi più bassi e consolidare il tuo debito, rendendo i tuoi pagamenti più accessibili e convenienti allo stesso tempo.

Pagare il tuo debito ipotecario

I prestiti ipotecari sono un’altra forma popolare di debito. È molto comune quando si compra una casa o si investe in beni immobili, prendere un mutuo da una banca o da un prestatore per aiutare a pagare la casa.

I tassi ipotecari variano ampiamente, quindi vale la pena prendersi il tempo per cercare un buon tasso ipotecario se non hai ancora comprato una casa.

Se hai già un’ipoteca, potresti chiederti se ha senso pagare il tuo tasso ipotecario il più velocemente possibile.

Nella maggior parte dei casi, probabilmente ha senso mantenere la tua ipoteca e investire qualsiasi altro denaro che hai nel mercato azionario, specialmente se il tuo tasso ipotecario è basso.

Per cinque anni ho avuto un tasso ipotecario del 2,3%, anche se avrei potuto estinguere completamente il mio mutuo, è stata una decisione finanziaria migliore continuare a usare i soldi delle banche e investire invece i miei soldi nel mercato azionario.

Ho finito per fare più di 100.000 dollari sui miei investimenti perché sono cresciuti più del 10% ogni anno (il 10% è molto meglio del 2,3%).

Pagare il debito ad alto interesse con un prestito personale

Se sei afflitto dal debito della carta di credito ad alto interesse, pagarlo con un prestito personale può essere una mossa intelligente. Non solo otterrai un tasso di interesse fisso, ma la natura finita del prestito rende anche i tuoi pagamenti prevedibili. Inoltre, saprai esattamente quanto tempo ci vorrà per cancellare il tuo debito, e potresti anche vedere un aumento del punteggio di credito dopo aver pagato la tua carta.

Costruisci un reddito passivo

Quando si tratta di fare soldi, costruire un business passivo è il Santo Graal. Ma ci sono un sacco di miti sulle idee di reddito passivo e un sacco di prodotti loschi venduti online che promettono di aiutarti a costruire fonti di reddito passivo.

È effettivamente possibile costruire flussi di reddito passivo? Assolutamente sì.

Ma questo significa che puoi fare soldi senza fare nulla? La maggior parte dei business di reddito passivo in realtà richiedono un bel po’ di tempo per essere impostati, ma se si trova quello giusto, allora l’investimento di tempo vale totalmente la pena.

Migliori modi per costruire un reddito passivo

Altri modi per costruire un business di reddito passivo includono: iniziare qualsiasi side hustle o business dove invece di scambiare il proprio tempo per denaro, si intermedia il tempo di altre persone.

Lo chiamo diventare l'”Uber della tua vita”, perché Uber non possiede o guida auto, semplicemente connette persone che hanno bisogno di un passaggio con persone che ti daranno un passaggio.

Sono effettivamente un connettore tra domanda e offerta. Si può fare questo in qualsiasi settore. Per esempio, invece di portare a spasso i cani per una società di dog walking dove sarai limitato sia dalle ore che hai in un giorno per portare a spasso i cani, sia dalle tue tariffe di dog walking stabilite da una società come Wag.

Invece di portare a spasso i cani per qualcun altro, inizia la tua società di dog walking e concentrati sull’ottenere clienti, in modo da poter assumere altre persone per portare a spasso i cani invece di portarli sempre a spasso tu stesso.

Allora puoi impostare le tue tariffe e non sei limitato dalle ore che hai in un giorno perché puoi assumere altre persone per portare a spasso i cani.

Fai lavorare per te i tuoi conti correnti e di risparmio

Come ho già discusso in un post su come iniziare a investire, c’è una relazione diretta tra la percentuale del tuo reddito che stai risparmiando (il tuo tasso di risparmio) e il numero di anni che ti servono per andare in pensione presto.

Quando combini un conto di risparmio ad alto rendimento e un conto corrente ad alto interesse, ti assicuri che tutti i tuoi soldi stiano sempre lavorando per te invece di stare lì seduti.

Se stai cercando ottimi conti correnti e di risparmio ad alto interesse, controlla Discover Bank all’1,60% APY. Offrono opzioni gratuite che possono aiutarti a sfruttare al meglio il tuo denaro. Discover Bank Review

Se hai bisogno di costruire un gruzzolo di denaro, automatizzare i tuoi risparmi lo rende semplice. Decidi quanto vuoi aggiungere ogni mese o busta paga e programma un deposito per spostare il denaro ogni volta, assicurandoti che non dimenticherai di pagare te stesso per primo.

Investire presto, spesso e quanto più puoi

Mentre puoi investire letteralmente in qualsiasi cosa, le tre classi di investimento più affidabili sono:

• Stocks
• Bonds
• Real Estate

Il motivo per cui sono i più affidabili è che abbiamo un sacco di dati storici su come si comportano, e sei in grado di controllare un certo numero di variabili chiave per massimizzare i rendimenti dei tuoi investimenti minimizzando il rischio.

Sebbene non entrerò troppo nei dettagli qui (se vuoi approfondire controlla come iniziare a investire e i miei post sulla strategia di investimento).

Ma le basi sono semplici e, infatti, le migliori strategie di investimento sono effettivamente semplici.

Investire in fondi indicizzati, come VTSAX, che ha basse commissioni e un’incredibile diversificazione. Invece di comprare singole azioni, compra l’intero mercato azionario. Una volta stabilita una strategia di investimento, il passo successivo è quello di investire quanti più soldi possibile.

Più soldi investite, più velocemente e più il vostro denaro può crescere grazie al compounding.

Ecco un semplice esempio di investimento di 100 dollari se lo teniamo investito al 10% di crescita annuale per quarant’anni, senza aggiungere altri soldi. Semplicemente grazie al tempo i 100 dollari si sono trasformati in 5.370 dollari in quarant’anni.

Se non hai ancora iniziato a investire il passo più importante è semplicemente iniziare oggi stesso usando una delle migliori app di investimento, che ti permettono di investire automaticamente i tuoi spiccioli.

Se hai già iniziato a investire allora dovresti cercare di aumentare il più possibile quanto stai investendo ogni mese.

Un modo semplice è quello di aumentare il tuo contributo all’investimento dell’1% ogni 30 giorni parlando con il tuo dipartimento delle risorse umane o con il fornitore del 401(k).

Fidati di me, non noterai l’1% extra ed entro un anno risparmierai il 12% in più dei tuoi soldi.

Se preferisci pensare in termini di dollari invece che di percentuali, allora prova a investire 50, 100, 1.000 dollari o più dollari extra ogni mese nei prossimi mesi. Ogni dollaro si aggiunge.

Prova il Real Estate Crowdfunding

Fino al 2012, l’investimento immobiliare era il dominio dei ricchi. Ora, grazie al JOBS Act, chiunque può entrare in gioco con il crowdfunding immobiliare.

Se stai cercando un portale e non hai molto per iniziare, considera di provare Fundrise.

Fundrise fornisce l’accesso agli eREIT e agli eFunds, una forma di portafoglio immobiliare con un livello di diversificazione.

Utilizzando i consigli di gestione del denaro sopra riportati, puoi ottenere il controllo sul tuo futuro finanziario. Provane uno (o diversi) oggi stesso e vedi se non riesci ad andare nella giusta direzione.

Pianifica le emergenze

Se sei proprietario della tua casa, le riparazioni come la sostituzione del tetto possono facilmente costare 10.000 dollari o più, a seconda di dove vivi. Allo stesso modo, se un elettrodomestico come il tuo frigorifero si guasta, comprarne un altro di solito non può aspettare e può rapidamente farti tornare indietro di centinaia o più. Ecco perché un fondo di emergenza è cruciale.

Anche se non possiedi una casa, questo non significa che non ci siano grandi costi all’orizzonte. Sostituire il vostro veicolo di solito costa diverse migliaia, se non decine di migliaia. I computer di casa possono essere costosi come un grande elettrodomestico e sono considerati necessari in molte famiglie.

Se avete qualcosa di grande di cui non potete vivere senza o dovete affrontare costi di manutenzione regolari, assicuratevi di pianificarli. Suddividete la spesa in base a quanti mesi avete di solito prima che si verifichi (potete cercare online la durata media della vita della maggior parte delle cose) e mettete da parte il denaro per assicurarvi che ci sia quando ne avete bisogno.

Preparatevi per le emergenze mediche

Anche se avete un’assicurazione, un braccio rotto, un trauma cranico, un attacco di cuore o un’emergenza medica simile saranno comunque costosi. Idealmente, è necessario mantenere un fondo di emergenza che può non solo coprire la tua parte di spese mediche, ma anche gestire alcuni mesi di spese di vita. In questo modo, se salti il lavoro, puoi pagare il conto e stare al passo con le bollette finché non guarisci.

Se non hai ancora un raccoglitore in caso di emergenza, creane uno adesso!

Prendi il controllo del tuo credito

Il tuo rapporto e punteggio di credito giocano un ruolo enorme nella tua vita finanziaria. Monitorando il tuo credito, incluso il tuo punteggio, puoi prendere decisioni che migliorano la tua situazione, sia oggi che in futuro.

Mentre ci sono tonnellate di applicazioni di monitoraggio del credito là fuori, Credit Sesame ti aiuta a tenere d’occhio il tuo rapporto e punteggio gratuitamente. Riceverai raccomandazioni personalizzate e accesso a strumenti utili, che ti permetteranno di fare scelte migliori ogni giorno.

Ottimizza le tue tasse

L’americano medio paga oltre il 20% del suo reddito in tasse, quindi trovare modi per risparmiare sulle tasse può davvero aggiungere soldi nel tempo.

Mentre potresti pensare che le tasse siano noiose, vale sicuramente la pena imparare le basi dell’ottimizzazione fiscale perché non solo può farti risparmiare, ma ti dà anche più soldi da investire.

Non è necessario diventare un esperto di leggi fiscali, ma vale la pena prendersi il tempo per capire veramente le proprie tasse ogni anno, anche se si sta utilizzando un servizio come H&R Block, TaxAct, o utilizzando un commercialista, conoscere la propria situazione fiscale ad un livello dettagliato è un passo importante per gestire bene il proprio denaro.

Con il tempo, mentre fai le tue tasse ogni anno, diventa più facile individuare dove puoi risparmiare l’anno prossimo, quali nuove deduzioni puoi prendere, e altro ancora.

Inoltre, se sei un side hustler dovresti considerare di lanciare una LLC in modo da avere più opportunità di dedurre le tue spese side hustle dalle tue tasse.

Un grande vantaggio del lancio di qualsiasi tipo di attività di stile di vita è che si può effettivamente ridurre la bolletta delle tasse in molti modi, come il tuo business diventa più integrato con la tua vita.

Ottieni un’assicurazione auto più economica

Molte persone non rivalutano la loro assicurazione auto regolarmente, e pagano una penale per non dare un’occhiata. Per esempio, se avete recentemente pagato un’auto, potreste non aver più bisogno di una copertura completa, presentando un’opportunità di risparmio, anche se non cambiate compagnia. È possibile ottenere citazioni dalla concorrenza per assolutamente nulla, e potrebbe scoprire un’opzione che costa molto meno di quello che il vostro fornitore attuale oneri.

Se non mettere un sacco di miglia sulla vostra auto ogni anno, si potrebbe benissimo essere overpaying semplicemente perché la maggior parte delle assicurazioni tradizionali non è ideale per incredibilmente basso chilometraggio driver. Per coloro che a malapena tolgono la macchina dal parcheggio, Metromile, un’opzione di pagamento per chilometro, potrebbe aiutarvi a risparmiare una tonnellata.

Fate l’assicurazione sulla vita

Non importa in quale fase della vita vi troviate, l’assicurazione sulla vita dovrebbe essere considerata un must. In caso contrario, si carica i vostri cari con le vostre spese in caso di morte, o li lasciate senza sostegno se siete il principale capofamiglia.

Se si desidera confrontare le opzioni di assicurazione sulla vita, controllare il nostro preventivo istantaneo qui sotto.