No artigo seguinte vamos cobrir os prós e os contras do conceito de banco infinito®. Embora existam muitos prós e contras do conceito de banca infinita, existem alguns contras que também devem ser considerados. E embora sejamos defensores deste conceito, não é para todos ou para todas as situações.

Em Seguros e Propriedades nós amamos o banco infinito. É uma estratégia fantástica que permite a maximização do seu dinheiro e bens. Temos escrito extensivamente sobre este assunto. Você pode clicar na categoria “conceito de banco infinito” para ver mais de nossos artigos sobre este tópico.

Banco infinito (AKA IBC) assumiu muitos outros nomes, tais como conceito de banco familiar, banco em si mesmo, estratégia de riqueza perpétua, tornando-se o seu próprio banco, círculo de riqueza e sistema de riqueza perpétua, entre muitos outros.

O que é que todas estas diferentes pessoas descobriram que as fez passar toda a sua vida profissional focada?

É isso que esperamos explicar-lhe hoje no nosso artigo que cobre os infinitos prós e contras do conceito bancário.

Conceito bancário infinito Prós e Contras

Pros:

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1. Activo não correlacionado
2. Improve o fluxo de caixa e liquidez
3. Alavancagem
4. Financiamento familiar pessoal
5. Capital Depósito
6. Crescimento diferido de impostos
7. Empréstimos sem impostos
8. Garantias
9. Privado
10. Proteção de credores

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Cons:

1. Custo proibitivo
2. Requer disciplina
3. Tem de se qualificar
4. Não Diversificado

Conceito Bancário Infinito Prós

A desinformação em torno da banca infinita é legião. Muitas pessoas se perguntam se a banca infinita é um esquema. A resposta curta é não, não é um esquema. A resposta curta é não, não é um esquema. Ao contrário, é uma idéia.

Sempre vemos as pessoas confundirem bancos infinitos com seguros de vida, especificamente dividendos pagando seguros de vida inteiros.

No entanto, bancos infinitos não são um produto, mas um conceito que usa seguros de vida. Mas NÃO é um seguro de vida.

Esta é uma distinção importante e porque tantas críticas ao conceito estão tão fora da base.

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A maioria das críticas (ou talvez todas) irá alegar que estão criticando bancos infinitos, mas na verdade estarão criticando seguros de vida inteiros.

O que há de errado com isso?

Vejam, a questão principal com a acumulação de bancos infinitos em seguros de vida inteiros é que a pessoa que escreve o artigo ataca incorretamente a vida inteira, como por exemplo, abordando os baixos retornos garantidos da vida inteira (atualmente em 3.5-4%) e como não consegue competir com o prazo de compra e investir a diferença.

Mas o que o artigo sempre falha em abordar é o conceito real de banco infinito e como, quando feito corretamente, pode criar um clima de construção de riqueza financeira sem paralelo devido à natureza do conceito.

Key Point: Ao considerar a banca infinita, o seguro de vida inteiro é o melhor veículo para praticar o conceito, mas a banca infinita NÃO é vida inteira.

Vamos aprofundar com esta distinção abaixo, mas por enquanto, saiba que há muitos prós da banca infinita quando usada em conjunto com uma apólice de seguro de vida devidamente financiada.

Embora não seja exaustivo, nossa lista de prós e contras abaixo cobrirá alguns dos maiores benefícios para o IBC e esperamos que forneça aos nossos leitores algum alimento delicioso para reflexão.

Então, vamos continuar com os prós…

Ativos não relacionados à Correspondência

Não podemos enfatizar o suficiente a importância de ter seu dinheiro armazenado em um ambiente seguro, livre dos altos e baixos do mercado de ações ou habitação.

O seguro de vida é um ativo que não está correlacionado com o mercado de ações ou habitação. O que significa “não correlacionado”?

Em um mundo obcecado com o mercado de ações, é importante ter ativos não correlacionados, ou seja, não vinculados diretamente ao mercado de ações, que não se movimentam em passo de bloqueio com as flutuações do mercado.

Seguro de vida completo não está vinculado ao mercado de ações.

E com seu crescimento garantido de valor em dinheiro ano após ano, ele fornece um excelente “balde seguro” de ativos que pode ajudar a isolá-lo do ebbs e fluxos da bolsa.

E considere isto, estamos no meio de um dos maiores mercados de touro da história. Um dia chegará ao fim. Os dois últimos crashes bolsistas (2000 e 2008) levaram a perdas de pelo menos 50%. O seguro de vida completo é uma ótima maneira de criar alguma estabilidade em um mundo de outra forma instável.

Além disso, se você está procurando realmente diversificar em diferentes classes de ativos, uma apólice de vida completa participante é uma ótima opção.

Impõe fluxo de caixa e liquidez

Quando você se envolve no uso estratégico do seguro de vida completo aplicando o conceito de banco infinito você melhora seu fluxo de caixa e liquidez. Considere este fantástico exemplo de banco infinito.

Se você tem patrimônio em imóveis, quão líquido é esse patrimônio?

A resposta é, não tanto assim. Se você quer ter acesso ao patrimônio de sua casa ou imóvel de investimento, você tem que vender o imóvel, qualificar-se para um HELOC ou Cash Out RE-Fi.

Rather, se o seu patrimônio está em sua apólice de seguro de vida, além de todas as vantagens listadas abaixo, você tem acesso livre ao valor em dinheiro da sua apólice.

Para ter acesso ao seu valor em dinheiro, tudo o que você precisa fazer é ligar para sua companhia de seguros e pedir a emissão de um cheque. Você geralmente pode receber um cheque em apenas alguns dias – sem qualificação – sem avaliação – sem problemas.

Além disso, considere isto.

Se você tivesse uma casa de $500.000 com 100% de patrimônio (ou seja, você deve zero), a maioria das pessoas lhe diria: “Ótimo trabalho, você está livre de dívidas”! No entanto, e se você devesse $500.000 naquela mesma propriedade, mas você também tivesse $500.000 em uma conta bancária (ou melhor ainda, uma apólice de seguro de vida ganhando juros compostos diferidos)?

Você ainda estaria livre de dívidas?

Na realidade, você teria uma dívida de $500.000, mas você também teria $500.000 LIQUID CASH disponível para você sempre que você precisasse. O seu balanço financeiro reflectiria a dívida total de ZERO.

No entanto, se todo esse capital próprio estivesse em sua casa e os problemas fossem resolvidos, quão difícil seria tirar todo ou mesmo parte desse capital?

Financiamento Familiar Pessoal

Outro pro do IBC é que você está no controle (ou seja, o proprietário e o operador) da sua própria empresa de financiamento pessoal ou familiar. Em um sentido muito real, você está sendo o seu próprio banqueiro.

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Apresentar o seu próprio banqueiro significa que você pode:

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• emprestar dinheiro à sua própria empresa,
• cobrar os juros da sua empresa,
• então a sua empresa paga-lhe pelo uso do seu dinheiro,

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• a sua empresa pode anular os juros,

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• você recupera os juros, que
• você usa para pagar o seu empréstimo da apólice e

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• você então repete o processo ad infinitum.

Cada vez que você empresta o seu dinheiro a si mesmo, à sua família, ao seu negócio, ou a quem quer que seja, você está a cobrar juros.

Como você recupera o dinheiro com juros, você está a adicionar mais dinheiro ao seu banco (apólice) do que você começou com.

O resultado é que ao longo da sua vida você acumulou riqueza além do que você sempre acreditou ser possível.

Equity storehouse

Quando você emprega uma estratégia bancária infinita você está colocando seu patrimônio em um armazém vantajoso do ponto de vista fiscal para uso posterior. O dinheiro em seu armazém (sua apólice) está crescendo devido aos “verdadeiros” juros compostos.

É verdadeiro juros compostos porque você nunca está tocando seu princípio real, mas em vez disso está pedindo emprestado do fundo geral do portador. Assim, o seu dinheiro na sua apólice é continuamente composto, mesmo quando você está pagando juros simples sobre um empréstimo da apólice, que atualmente pode ser variável ou fixo.

Você está autorizado a adicionar continuamente à sua apólice, além do seu prêmio normal, através de veículos conhecidos como cavaleiros suplemento de seguro de vida, cavaleiros adicionais de seguro de vida, ou adições pagas.

As adições pagas permitem-lhe tirar lucros em dinheiro dos seus vários activos (imóveis, petróleo, acções de dividendos, etc.), reinvestir esse dinheiro no seu “banco” e converter esses lucros em dólares livres de impostos através de empréstimos da apólice, para utilizar para compras de activos de fluxo de caixa adicional, compras de bilhetes grandes (veículos, equipamento de escritório), rendimentos de reforma, etc.

Alavancagem

O benefício por morte do seguro de vida não é o foco principal quando se implementa o conceito de banco infinito, mas proporciona um pagamento alavancado nos primeiros anos caso você morra prematuramente.

A poupança de uma quantia fixa de benefício por morte proporciona paz de espírito sabendo que os seus entes queridos são cuidados se você morrer jovem.

Para aqueles que optam por financiar um plano 401k ou IRA, não há benefício por morte. Uma família beneficiária recebe os rendimentos do 401k ou IRA como está, menos qualquer imposto de renda devido, que é tributado como renda ordinária (o tipo de renda mais tributada).

Em contraste, com o seguro de vida, o benefício por morte é livre de impostos.

Como exemplo, um indivíduo pode optar por pagar $1.000 por mês em prêmio para uma apólice de IBC. No final do primeiro ano, eles teriam quase $10.000 em valor monetário disponível. Além disso, esse dinheiro está crescendo livre de impostos (como veremos a seguir) e o proprietário está segurado por $250.000 ou mais.

Então o benefício por morte está lá desde o primeiro dia, o que é uma enorme alavancagem financeira dólar por dólar, quando você considera que você coloca apenas uma fração de dinheiro na apólice. Seu IRA ou 401k benefício por morte seria zero, porque IRAs e 401ks não têm benefícios por morte.

Please note: Você também pode adicionar um seguro de vida a termo à sua apólice IBC nos primeiros anos para obter proteção adicional de benefício por morte para sua família. Acrescentar um rider de seguro de vida a prazo é uma ótima estratégia para construir valor monetário rapidamente, ao mesmo tempo em que tem um benefício inicial maior em caso de morte. Ao empregar a estratégia bancária infinita, nosso objetivo é construir um alto valor em dinheiro o mais rápido possível.

Crescimento da apólice favorecida por impostos

O valor em dinheiro da sua apólice acumula livre de impostos. E você pode evitar completamente o pagamento de impostos sobre os ganhos da sua apólice, escolhendo fazer empréstimos de seguros de vida.

Os impostos são o número um da riqueza e a sua despesa número um.

Uma apólice de valor em dinheiro devidamente estruturada, concebida para bancos infinitos, pode ajudá-lo a evitar impostos no total, em vez de ter o seu dinheiro a crescer impostos diferidos num IRA ou 401K, apenas para estar à mercê do governo quando chegar a hora de tirar o seu dinheiro.

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Como é que a sua apólice cresce?

Uma maneira de sua apólice crescer é através do uso de dividendos de seguros de vida.

Dividendos de seguros de vida podem ser usados para muitas coisas diferentes, mas idealmente você quer usar os dividendos para comprar seguros de vida adicionais pagos.

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A medida que você fizer isso, o valor da sua apólice continuará a crescer exponencialmente, assim como o seu benefício por morte.

A medida que você envelhecer, o valor da sua apólice aumentará, graças ao aumento do benefício por morte.

Empréstimos sem impostos

Os empréstimos da apólice de seguro de vida não são tributáveis. Você está usando dinheiro que cresceu a uma taxa garantida de cerca de 3,5-4% ao ano, mais dividendos que adicionam outro potencial 2-3% ao ano. Esse é um rendimento potencial de 5-6% que se soma ano após ano que você pode usar livre de impostos através de empréstimos.

(Nota: os retornos potenciais variam, mas quando as taxas de juros aumentam, é muito provável que os retornos de toda a sua vida também aumentem. Em algum momento, os dividendos de empresas de vida inteira eram de dois dígitos.)

E se você não está sendo tributado sobre seus ganhos, é semelhante a ganhar outros 2-3% de juros, dependendo do escalão de imposto em que você cair.

Em uma nota lateral. Considere que as declarações normais da bolsa de valores são tributadas em torno de 20% ou mais. Isso significa que se você ganhar $10.000, você pagará cerca de $2.000 em impostos naquele ano (talvez mais altos). Se você ganhar $10.000 em sua apólice, você pagará impostos ZERO, mesmo que você tenha acesso a esse dinheiro através de empréstimos de apólice com garantia atribuída.

Pense sobre quais serão as implicações a longo prazo de não ser tributado em toda a sua acumulação de valor em dinheiro.

É realmente incrível o crescimento dos juros compostos a longo prazo, e porque toda a vida é o melhor veículo para usar quando se pratica um banco infinito.

Garantias

Agora acabamos de mencionar acima uma razão pela qual toda a vida é o melhor veículo para um banco infinito.

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Além disso, uma apólice de seguro de vida inteira devidamente estruturada fornece algumas garantias incríveis.

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Garantias de seguro de vida integral:

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• Acumulação de valor em dinheiro garantida

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• Benefício de morte garantido
• Prêmios fixos garantidos

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• Crescimento da taxa de juros composta garantida

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Ainda às garantias acima mencionadas, você também pode ganhar dividendos. Embora os dividendos não sejam garantidos, as empresas que recomendamos têm pago dividendos nos últimos 100 anos, e em muitos casos muito mais tempo – isso inclui o pagamento de dividendos ao longo dos anos da Grande Depressão e da Grande Recessão!

Privado

Para muitas classes de activos, o público pode simplesmente fazer uma pesquisa e descobrir o que você está a fazer.

Por exemplo, correr um relatório de crédito ou uma pesquisa de título irá dizer-lhe muito sobre as participações financeiras de um indivíduo.

No entanto, com o seguro de vida as informações da sua apólice são privadas. Suas participações em seguros de vida não aparecem em nenhum relatório ou pesquisa.

Outras vezes, quando você faz um empréstimo de apólice para um banco infinito, seu empréstimo não aparece em um relatório de crédito, o que vem a calhar quando você está solicitando financiamento.

Proteção de Credor para Seguro de Vida de Valor em Dinheiro

Existem muitos estados que fornecem proteção de credor para seguro de vida.

Então, se você for confrontado com alguma briga financeira, seu valor em dinheiro pode estar protegido dos credores.

Adicionalmente, se você for processado, seu dinheiro em sua apólice pode ser protegido de um julgamento.

Cheque com seu estado particular para mais.

Conceito Bancário Infinito Cons

Como você pode ver acima, as vantagens de implementar uma estratégia bancária infinita usando seguro de vida inteiro são muitas.

No entanto, há também algumas desvantagens que precisam ser tratadas quando se considera se este é o caminho certo para você.

Custo proibitivo

Para muitas pessoas com um orçamento de cordel de sapatos, o conceito de banco infinito pode ter um custo proibitivo.

Embora não haja um pagamento mínimo mensal definido, para seguir verdadeiramente este conceito e ver os seus frutos você precisaria tentar colocar cerca de 10% dos seus rendimentos na sua apólice, ou pelo menos $500 por mês.

Para muitas pessoas que estão apenas passando por isso pode ser proibitivo e isso impede que muitos tentem essa incrível estratégia.

A boa notícia é que muitas vezes há lugares onde você pode “encontrar” dinheiro adicional que está escorregando pelas rachaduras. A nossa equipa de profissionais pode ajudá-lo a apoiar as suas finanças e “descobrir” dinheiro que você nunca soube que tinha.

Requer disciplina

O conceito de banco infinito não é para os fracos de coração. Você tem que ser disciplinado e ter uma forte convicção interior de que você quer ver isso até o fim. Como diria Nelson Nash, você tem que ser um “banqueiro honesto”

Um “banqueiro honesto?”

O aspecto mais poderoso da banca infinita é o crescimento a longo prazo que é alimentado por empréstimos contra a sua política E PAGAR VOLTAR!

Se você não pagar sua apólice, você vai retardar o crescimento e, em última instância, perder a maximização de sua apólice para passar adiante como um legado.

Como muitas coisas na vida, as melhores coisas vêm a um preço (apesar do que a sabedoria popular lhe diz).

Com a banca infinita, o preço é uma abordagem disciplinada às suas finanças. As recompensas serão incríveis, mas você deve estar disposto a percorrer a estrada menos percorrida.

Tem de se qualificar

Como em qualquer apólice de seguro de vida, você deve se qualificar para uma apólice bancária infinita. A boa notícia é que o seguro de vida completo pode realmente ser mais fácil de se qualificar do que o seguro de vida a termo.

Esta é outra razão quando se compara o seguro de vida completo com o seguro de vida a termo, muitas vezes favorecemos o seguro de vida completo para o banco infinito.

Existem algumas chaves para a subscrição de seguros de vida que você deve conhecer. Quando se candidata a um seguro de vida com problemas de saúde, compensa ter opções e escolher uma empresa com a qual tem mais probabilidade de ser aprovado.

Não Diversificado

Outra conspiração que encontrará associada a infinite banking é que quando pratica o financiamento pessoal utilizando o seu seguro de vida está a colocar todos os seus “ovos” numa só cesta.

Desde que todo o seu dinheiro está apenas no seu seguro de vida, está a quebrar um dos principais princípios propostos pelos “gurus” financeiros que nos dizem para diversificar, diversificar, diversificar!

Bem, como defensores da banca infinita, você pode seguramente assumir que nós não seguimos as tendências atuais impulsionadas pelos chamados especialistas financeiros.

A idéia de que você tem que diversificar assume que o mercado pode se mover contra uma de suas posições, assim sendo, a diversificação age como uma cobertura contra a volatilidade do mercado.

O que realmente ocorre com a diversificação é que o dono da conta confia sua carteira a um consultor que leva em conta a tolerância ao risco do dono e cria uma carteira para combinar.

Com uma política de pagamento de dividendos devidamente estruturada para toda a vida útil projetada para bancos infinitos você não tem que se preocupar com a volatilidade do mercado.

Como mencionamos acima, o seguro de vida completo é um ativo não correlacionado.

Outros, ele oferece garantias e é apoiado por algumas das empresas mais sólidas financeiramente do mundo.

Então, como você não precisa se preocupar com a volatilidade, você também não precisa se preocupar com diversificação.

Existem duas razões que eu digo isto.

Razão um: Com uma política bancária infinita você tem certas garantias, tais como crescimento garantido do valor em dinheiro, benefício garantido por morte e prémios fixos garantidos. É esta certeza que elimina a necessidade de diversidade em sua carteira.

Fundação dois: Se você está praticando um banco infinito, você está usando todo o seu seguro de vida como um ativo a ser emprestado para a compra de outros ativos. Ao fazer isso você está se engajando na diversificação através da compra de ativos de fluxo de caixa.

Então o resultado final é este, ao implementar o banco infinito em sua estratégia de construção de riqueza você irá automaticamente diversificar a fim de maximizar sua apólice, sua riqueza e seu legado.

IBC Prós e Contras Conclusão

Obrigado por ler nosso artigo cobrindo o conceito de banco infinito prós e contras. Espero que tenhamos lhe dado muito para refletir em sua mente.

Na verdade, este conceito não é fácil de entender porque requer uma mudança de paradigma na maneira como você vê o dinheiro. No entanto, para aqueles que se agarram a ele, as recompensas não são nada menos que mudar a vida.

O verdadeiro truque é…

Encontrar alguém que esteja disposto a olhar para a sua situação financeira consigo e dizer-lhe honestamente se o conceito de “ser o seu próprio banqueiro” faz sentido para si.

A boa notícia é que é praticamente o que fazemos todo o dia aqui em I&E então, se você estiver interessado em descobrir como você pode usar o seguro de vida como seu próprio sistema bancário, estamos aqui para ajudar.

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