Embora o refinanciamento de uma casa seja usado principalmente para reduzir um pagamento mensal ou levantar algum dinheiro necessário, uma terceira opção e subutilizada é o refinanciamento a fim de encurtar um período de endividamento. Uma das formas que os proprietários de casas seniores podem fazer isso é obtendo uma Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Isto é de acordo com um novo artigo no Chicago’s Daily Herald por Jack Guttentag, a.k.a. “The Mortgage Professor”, que há muito tempo tem sido um defensor do uso de hipoteca reversa.

“Na verdade, os mutuários que refinanciam em uma nova hipoteca que tem o mesmo prazo do prazo original da hipoteca existente – um novo 30 anos suplantando um velho 30 anos, por exemplo – prolongar a vida da sua hipoteca em vez de encurtá-lo”, diz Guttentag. “Este não é o caminho a seguir por quem espera um dia se aposentar”

Uma das principais razões que Guttentag identificou para tão poucos mutuários refinanciar com o propósito de encurtar um período de endividamento é porque os benefícios nem sempre são fáceis de ver. Eles podem ser “atrasados e raramente exibidos”, diz Guttentag, especialmente em comparação com as razões mais populares de reduzir um pagamento mensal ou levantar dinheiro.

“Onde as duas primeiras opções fornecem feedback imediato em pagamentos mais baixos ou em dinheiro, os benefícios da terceira opção são diferidos por anos”, diz Guttentag.

A menos que o declínio nas taxas de hipoteca seja incaracteristicamente grande, diz ele, o impacto imediato será um pagamento mensal de hipoteca mais alto e/ou custos de refinanciamento antecipado a ser pago. Benefícios de longo prazo não são tipicamente calculados, mas uma hipoteca reversa pode jogar em um desses benefícios de longo prazo.

“O maior benefício, além da satisfação psíquica de estar sem dívidas, é o aumento do poder de empréstimo futuro se for necessário”, diz Guttentag. “Como exemplo, se eles precisarem de fundos adicionais quando chegarem a 62 e olharem para uma hipoteca reversa HECM para obtê-lo, cada dólar de dívida remanescente na hipoteca existente reduz a quantia que eles serão capazes de sacar no dólar da hipoteca reversa por dólar”

“O segundo benefício a longo prazo é uma redução geral nos custos, ligada a um declínio nas taxas de juros do mercado. O custo de uma nova hipoteca refinanciada com um prazo mais curto será “inferior aos custos de retenção da hipoteca atual”, diz ele.

Ler o artigo completo no Daily Herald.