Nel seguente articolo tratteremo i pro e i contro dell’infinite banking concept®. Mentre ci sono molti pro nell’infinite banking, ci sono anche alcuni contro che devono essere considerati. E anche se siamo sostenitori di questo concetto, non è per tutti o per tutte le situazioni.

A Insurance and Estates amiamo l’infinite banking. È una strategia fantastica che permette di massimizzare il vostro denaro e i vostri beni. Abbiamo scritto molto su questo argomento. Potete cliccare sulla categoria “concetto di banking infinito” per vedere altri nostri articoli su questo argomento.

Infinite banking (AKA IBC) ha assunto molti altri nomi, come concetto di family banking, bank on yourself, strategia di ricchezza perpetua, diventare la vostra banca, circle of wealth e perpetual wealth system, tra molti altri.

Che cos’è che tutte queste persone hanno scoperto e su cui si sono concentrate per tutta la loro vita professionale?

Questo è ciò che speriamo di spiegarvi oggi nel nostro articolo sui pro e i contro del concetto di banca infinita.

Pro e contro del concetto di banca infinita

Pro:

1. Attività non correlata
2. Migliora il flusso di cassa e la liquidità
3. Lavorazione
4. Finanziamento familiare personale
5. Equity magazzino
6. Crescita differita
7. Prestiti esenti da imposte
8. Garanzie
9. Privato
10. Protezione del creditore

Cons:

1. Costo proibitivo
2. Richiede disciplina
3. Deve qualificarsi
4. Non è diversificato

Pro del concetto di banca infinita

La disinformazione che circonda le banche infinite è legione. Molte persone si chiedono se l’infinite banking sia una truffa. La risposta breve è no, non è una truffa. Troppo spesso vediamo le persone confondere l’infinite banking con l’assicurazione sulla vita, in particolare con l’assicurazione sulla vita intera che paga i dividendi.

Tuttavia, l’infinite banking non è un prodotto, ma un concetto che utilizza l’assicurazione sulla vita. Ma NON è un’assicurazione sulla vita.

Questa è una distinzione importante e il motivo per cui così tante critiche al concetto sono così fuori base.

La maggior parte delle critiche (o forse tutte) affermano che stanno criticando l’infinite banking ma in realtà stanno criticando l’assicurazione sulla vita intera.

Cosa c’è di sbagliato in questo?

Vedete, il problema principale con il raggruppamento dell’infinite banking nell’assicurazione vita intera è che la persona che scrive l’articolo attacca erroneamente la vita intera, come affrontare i bassi rendimenti garantiti della vita intera (attualmente al 3.5-4%) e come non riesce a competere con l’acquisto di termine e investire la differenza.

Ma ciò che l’articolo non riesce sempre ad affrontare è il concetto effettivo di banking infinito e come, se fatto correttamente, può creare un clima di costruzione di ricchezza finanziaria senza precedenti a causa della natura del concetto.

Punto chiave: Quando si considera l’infinite banking, l’assicurazione sulla vita intera è il miglior veicolo per praticare il concetto, ma l’infinite banking NON è la vita intera.

Affronteremo più a fondo questa distinzione di seguito, ma per ora, basta sapere che ci sono molti vantaggi dell’infinite banking quando viene utilizzato in combinazione con una polizza di assicurazione sulla vita correttamente finanziata.

Anche se non è esaustiva, la nostra lista di pro e contro qui sotto coprirà alcuni dei maggiori benefici dell’IBC e speriamo di fornire ai nostri lettori qualche delizioso spunto di riflessione.

Così, andiamo avanti con i pro…

Attività non correlata

Non possiamo sottolineare abbastanza l’importanza di avere il vostro denaro conservato in un ambiente sicuro, libero dagli alti e bassi del mercato azionario o immobiliare.

L’assicurazione sulla vita intera è un asset che non è correlato al mercato azionario o immobiliare. Cosa significa “non correlato”?

In un mondo ossessionato dal mercato azionario, è importante avere degli attivi non correlati, cioè non legati direttamente al mercato azionario, che non si muovono al passo con le fluttuazioni del mercato.

L’assicurazione sulla vita intera non è legata al mercato azionario.

E con la sua crescita garantita del valore in contanti anno dopo anno, fornisce un eccellente “secchio sicuro” di attività che può aiutare a isolarvi dai flussi e riflussi del mercato azionario.

E considerate questo, siamo nel mezzo di uno dei più grandi mercati toro della storia. Un giorno finirà. Gli ultimi due crolli del mercato azionario (2000 e 2008) hanno portato ad almeno il 50% di perdite. L’assicurazione sulla vita intera è un ottimo modo per creare un po’ di stabilità in un mondo altrimenti instabile.

Inoltre, se state cercando di diversificare veramente in diverse classi di attività, una polizza sulla vita intera è una grande opzione.

Migliora il flusso di cassa e la liquidità

Quando vi impegnate nell’uso strategico dell’assicurazione sulla vita intera applicando il concetto di banca infinita, migliorate il vostro flusso di cassa e la vostra liquidità. Considerate questo fantastico esempio di infinite banking.

Se avete un patrimonio netto nel settore immobiliare, quanto è liquido quel patrimonio?

La risposta è: non molto. Se volete accedere al capitale della vostra casa o di un investimento immobiliare, dovete vendere la proprietà, qualificarvi per un HELOC o Cash Out RE-Fi.

Piuttosto, se il vostro capitale è nella vostra polizza di assicurazione sulla vita, oltre a tutti i vantaggi elencati di seguito, avete accesso illimitato al valore in contanti della vostra polizza.

Per accedere al vostro valore in contanti, tutto quello che dovete fare è chiamare la vostra compagnia di assicurazione e chiedere l’emissione di un assegno. Di solito si può ricevere un assegno entro pochi giorni – nessuna qualificazione – nessuna valutazione – nessuna seccatura.

Inoltre, considerate questo.

Se aveste una casa di 500.000 dollari con il 100% di capitale (cioè con zero debiti), la maggior parte delle persone vi direbbe: “Ottimo lavoro, siete liberi dai debiti!” Tuttavia, cosa succederebbe se tu dovessi 500.000 dollari su quella stessa proprietà, ma avessi anche 500.000 dollari in un conto bancario (o meglio ancora, una polizza di assicurazione sulla vita che guadagna interessi composti differiti dalle tasse)?

Saresti ancora senza debiti?

In realtà, avresti un debito di 500.000 dollari, ma avresti anche 500.000 dollari in contanti liquidi disponibili per te quando ne hai bisogno. Il vostro bilancio rifletterebbe ZERO debito complessivo.

Tuttavia, se tutta quell’equità fosse nella vostra casa e i problemi vi colpissero, quanto sarebbe difficile prendere tutta o anche solo una parte di quell’equità?

Finanziamento familiare personale

Un altro pro di IBC è che siete in controllo (cioè il proprietario e l’operatore) della vostra società di finanziamento personale o familiare. In un senso molto reale siete il vostro banchiere personale.

Diventare il proprio banchiere significa che si può:

• prestate denaro alla vostra società,
• addebitate alla vostra società gli interessi,
• poi la vostra società vi paga per l’uso del vostro denaro,
• la vostra società può cancellare gli interessi,
• voi recuperate gli interessi, che
• usate per ripagare il prestito della vostra politica e
• ripetete il processo all’infinito.

Ogni volta che presti il tuo denaro a te stesso, alla tua famiglia, alla tua azienda o a chiunque altro, stai facendo pagare gli interessi.

Come recuperi il denaro con gli interessi, stai aggiungendo più denaro nella tua banca (polizza) di quello con cui hai iniziato.

Il risultato è che nel corso della tua vita hai accumulato ricchezza al di là di quanto tu abbia mai creduto possibile.

Magazzino delle azioni

Quando utilizzi una strategia bancaria infinita, stai mettendo le tue azioni in un magazzino fiscalmente vantaggioso per un uso successivo. Il contante nel vostro magazzino (la vostra polizza) sta crescendo a causa del “vero” interesse composto.

È un vero interesse composto perché non state mai toccando il vostro principio reale, ma state invece prendendo in prestito dal fondo generale del vettore. In questo modo il vostro denaro nella vostra polizza è continuamente composto, anche mentre state pagando un semplice interesse su un prestito di polizza, che attualmente può essere variabile o fisso.

Vi è permesso di aggiungere continuamente alla vostra politica in aggiunta al vostro premio normale attraverso veicoli conosciuti come cavalieri di assicurazione sulla vita supplementari, cavalieri di assicurazione sulla vita aggiuntivi, o aggiunte pagate.

Le aggiunte pagate vi permettono di prendere i profitti in contanti dalle vostre varie attività (beni immobili, petrolio, azioni di dividendo, ecc.), reinvestire quel contante nella vostra “banca” e convertire quei profitti in contanti in dollari esenti da tasse attraverso prestiti di polizza, da usare per ulteriori acquisti di attività di flusso di cassa, acquisti di grandi biglietti (veicoli, attrezzature per ufficio), reddito da pensione, ecc.

Leverage

Il beneficio di morte dell’assicurazione sulla vita non è l’obiettivo principale quando si implementa il concetto di banking infinito, ma fornisce un pagamento con leva nei primi anni in caso di morte prematura.

Avere un beneficio di morte forfettario fornisce la pace della mente sapendo che i vostri cari sono presi cura di voi se morite giovani.

Per coloro che scelgono di finanziare un piano 401k o IRA, non c’è un beneficio di morte. Una famiglia beneficiaria ottiene il ricavato dal 401k o IRA così com’è, meno qualsiasi imposta sul reddito dovuta, che è tassata come reddito ordinario (il tipo di reddito più tassato).

Al contrario, con l’assicurazione sulla vita, il beneficio di morte è esente da tasse.

Come esempio, un individuo può scegliere di pagare $1,000 al mese in premio per una polizza IBC. Alla fine del primo anno, avrebbe quasi $10.000 in valore di cassa disponibile. Inoltre, quel denaro sta crescendo senza tasse (come vedremo in seguito) e il proprietario è assicurato per $250.000 o più.

Quindi il beneficio di morte è lì dal primo giorno, che è un’enorme leva finanziaria dollaro per dollaro, se si considera che si mette solo una frazione di denaro nella politica. Il vostro beneficio di morte IRA o 401k sarebbe zero, perché IRAs e 401ks non hanno benefici di morte.

Nota: È anche possibile aggiungere un termine di assicurazione sulla vita alla vostra politica IBC nei primi anni per ottenere una protezione aggiuntiva del beneficio di morte per la vostra famiglia. L’aggiunta di una clausola di assicurazione a termine è una grande strategia per costruire rapidamente il valore in contanti, pur avendo anche un beneficio di morte iniziale più grande. Quando si impiega la strategia bancaria infinita, il nostro obiettivo è quello di costruire un alto valore di cassa al più presto.

Crescita della politica avvantaggiata dalle tasse

Il valore di cassa della vostra politica si accumula senza tasse. E si può evitare completamente di pagare le tasse sui guadagni della polizza scegliendo di prendere prestiti di assicurazione sulla vita.

Le tasse sono il killer numero uno della ricchezza e la spesa numero uno.

Una polizza di valore in contanti adeguatamente strutturata, progettata per un banking infinito, può aiutare ad evitare del tutto le tasse rispetto ad avere il denaro che cresce in differita fiscale in un IRA o 401K, solo per essere in balia del governo quando arriva il momento di prendere i vostri soldi.

Come cresce la vostra politica?

Uno dei modi in cui la polizza cresce è attraverso l’uso dei dividendi dell’assicurazione sulla vita.

I dividendi dell’assicurazione sulla vita possono essere utilizzati per molte cose diverse, ma idealmente si desidera utilizzare i dividendi per acquistare ulteriori assicurazioni sulla vita pagate.

Facendo questo, il valore in contanti della vostra polizza continuerà a crescere esponenzialmente, così come il vostro beneficio di morte.

Nel tempo, grazie a un crescente beneficio di morte, il valore della vostra polizza aumenterà man mano che invecchiate.

Prestiti esenti da imposte

I prestiti della polizza di assicurazione sulla vita non sono tassabili. State usando denaro che è cresciuto ad un tasso garantito del 3,5-4% all’anno, più i dividendi che aggiungono un altro potenziale 2-3% all’anno. Questo è un potenziale rendimento del 5-6% che si compone anno dopo anno e che puoi usare senza tasse attraverso i prestiti.

(Nota: i rendimenti potenziali variano, ma quando i tassi di interesse aumentano, i rendimenti della vita intera molto probabilmente aumenteranno anche. Un tempo, i dividendi delle compagnie di vita intera erano a due cifre.)

E se non siete tassati sui vostri guadagni, è simile a guadagnare un altro 2-3% di interessi, a seconda della fascia fiscale in cui rientrate.

In una nota a margine. Considerate che i normali rendimenti del mercato azionario sono tassati intorno al 20% o più. Questo significa che se guadagnate 10.000 dollari, pagherete circa 2.000 dollari di tasse quell’anno (forse di più). Se guadagnate $10.000 nella vostra polizza pagherete ZERO tasse, anche se avete accesso a quel denaro tramite prestiti di polizza assegnati collateralmente.

Pensate a quali saranno le implicazioni a lungo termine del non essere tassati sul vostro intero accumulo di valore in contanti.

E’ davvero sorprendente la crescita dell’interesse composto nel lungo periodo, e perché la vita intera è il miglior veicolo da usare quando si pratica l’infinite banking.

Garanzie

Ora abbiamo appena menzionato sopra una ragione per cui la vita intera è il miglior veicolo per l’infinite banking.

Inoltre, una polizza a vita intera adeguatamente strutturata fornisce alcune incredibili garanzie.

Garanzie dell’assicurazione a vita intera:

• Accumulo di valore in contanti garantito
• Beneficio di morte garantito
• Premi fissi garantiti
• Crescita del tasso di interesse composto garantito

Insieme alle garanzie di cui sopra, si possono anche guadagnare dividendi. Anche se i dividendi non sono garantiti, le compagnie che raccomandiamo hanno pagato dividendi negli ultimi 100 anni, e in molti casi molto più a lungo – questo include il pagamento di dividendi durante gli anni della Grande Depressione e della Grande Recessione!

Privato

Per molte classi di attività, il pubblico può semplicemente fare una ricerca e scoprire cosa stai facendo.

Per esempio, eseguire un rapporto di credito o una ricerca sul titolo di proprietà ti dirà molto sulle partecipazioni finanziarie di un individuo.

Tuttavia, con l’assicurazione sulla vita le informazioni della tua politica sono private. La vostra assicurazione sulla vita non compare in nessun rapporto o ricerca.

Inoltre, quando prendete un prestito per una polizza bancaria infinita, il vostro prestito non compare in un rapporto di credito, il che è utile quando fate domanda per un finanziamento.

Protezione del creditore per l’assicurazione sulla vita con valore in contanti

Ci sono molti stati che forniscono la protezione del creditore per l’assicurazione sulla vita.

Così, se vi trovate di fronte a qualche difficoltà finanziaria, il vostro valore in contanti può essere al riparo dai creditori.

Inoltre, se siete citati in giudizio, il vostro denaro nella vostra polizza può essere protetto da una sentenza.

Controllate con il vostro stato particolare per saperne di più.

Consigli del concetto di banking infinito

Come potete vedere sopra, i vantaggi di implementare una strategia di banking infinito usando l’assicurazione sulla vita intera sono molti.

Tuttavia, ci sono anche alcuni svantaggi che devono essere affrontati quando si considera se questo è il percorso giusto per voi.

Costo proibitivo

Per molte persone con un budget limitato il concetto di banca infinita può essere proibitivo dal punto di vista dei costi.

Anche se non c’è un pagamento minimo mensile, per seguire veramente questo concetto e vederne i frutti è necessario provare a mettere circa il 10% del vostro reddito nella vostra polizza, o almeno 500 dollari al mese.

Per molte persone che stanno solo andando avanti questo può essere proibitivo e preclude molti dal tentare mai questa strategia impressionante.

La buona notizia è che spesso ci sono posti dove si possono “trovare” soldi aggiuntivi che stanno scivolando attraverso le crepe. Il nostro team di professionisti può aiutarti a puntellare le tue finanze e a “scoprire” soldi che non sapevi di avere.

Richiede disciplina

Il concetto di banca infinita non è per i deboli di cuore. Devi essere disciplinato e avere una forte convinzione interiore che vuoi vedere tutto questo fino alla fine. Come direbbe Nelson Nash, devi essere un “banchiere onesto”

Un “banchiere onesto?”

L’aspetto più potente dell’infinite banking è la crescita a lungo termine che è alimentata dal prendere in prestito contro la tua politica e ripagarla!

Se non ripaghi la tua polizza, rallenterai la crescita, e alla fine perderai l’opportunità di massimizzare la tua polizza da trasmettere in eredità.

Come molte cose nella vita, le cose migliori hanno un prezzo (nonostante quello che ti dice la saggezza popolare).

Con l’infinite banking il prezzo è un approccio disciplinato alle tue finanze. Le ricompense saranno incredibili, ma devi essere disposto a percorrere la strada meno battuta.

Devi qualificarti

Come per qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita, devi qualificarti per una polizza bancaria infinita. La buona notizia è che l’assicurazione sulla vita intera può essere più facile da qualificare rispetto a quella a termine.

Questa è un’altra ragione per cui quando si confronta l’assicurazione sulla vita intera con quella a termine, spesso favoriamo la vita intera per l’infinite banking.

Ci sono alcune chiavi di sottoscrizione dell’assicurazione sulla vita che dovreste conoscere. Quando si fa domanda per un’assicurazione sulla vita con problemi di salute, vale la pena avere delle opzioni e scegliere una compagnia con cui è più probabile essere approvati.

Non è diversificata

Un altro contro che troverete associato all’infinite banking è che quando si pratica il finanziamento personale utilizzando la vostra assicurazione sulla vita state mettendo tutte le vostre “uova” in un solo cesto.

Siccome tutti i vostri soldi sono solo nella vostra assicurazione sulla vita, state infrangendo uno dei principali principi proposti dai “guru” finanziari che ci dicono di diversificare, diversificare, diversificare!

Beh, come sostenitori dell’infinito bancario, si può tranquillamente supporre che non seguiamo le tendenze attuali spinte dai cosiddetti esperti finanziari.

L’idea che bisogna diversificare presuppone che il mercato possa muoversi contro una delle vostre posizioni quindi essere diversificati agisce come una copertura contro la volatilità del mercato.

Quello che si verifica realmente con la diversificazione è che il proprietario del conto affida il suo portafoglio a un consulente che prende in considerazione la tolleranza al rischio del proprietario e crea un portafoglio da abbinare.

Con una polizza a vita intera con pagamento di dividendi correttamente strutturata, progettata per una banca infinita, non ci si deve preoccupare della volatilità del mercato.

Come abbiamo detto sopra, l’assicurazione sulla vita intera è un’attività non correlata.

Inoltre, offre garanzie ed è sostenuta da alcune delle compagnie finanziariamente più solide del mondo.

Quindi, poiché non dovete preoccuparvi della volatilità, non dovete nemmeno preoccuparvi della diversificazione.

Ci sono due motivi per cui dico questo.

Prima ragione: Con una polizza bancaria infinita si hanno certe garanzie, come la crescita garantita del valore di cassa, il beneficio di morte garantito e i premi fissi garantiti. È questa certezza che elimina la necessità di diversità nel vostro portafoglio.

Ragione due: se state praticando l’infinite banking state usando la vostra assicurazione sulla vita intera come un bene da prendere in prestito per l’acquisto di altri beni. Facendo questo, vi state impegnando nella diversificazione acquistando asset che fluiscono in contanti.

Quindi la linea di fondo è questa, implementando l’infinite banking nella vostra strategia di wealth building, vi diversificherete automaticamente per massimizzare la vostra polizza, la vostra ricchezza e la vostra eredità.

IBC Pro e Contro Conclusione

Grazie per aver letto il nostro articolo sui pro e contro del concetto di infinite banking. Speriamo di averti dato molto da rimuginare nella tua mente.

In verità, questo concetto non è facile da afferrare perché richiede un cambiamento di paradigma nel modo di vedere il denaro. Tuttavia, per coloro che lo seguono, la ricompensa non è niente di meno che cambiare la vita.

Il vero trucco è…

trovare qualcuno che sia disposto a guardare la vostra situazione finanziaria con voi e dirvi onestamente se il concetto di “essere il vostro banchiere personale” ha senso per voi.

La buona notizia è che questo è più o meno quello che facciamo tutto il giorno qui a I&E quindi, se siete interessati a scoprire come è possibile utilizzare l’assicurazione sulla vita come il proprio sistema bancario, siamo qui per aiutarvi.

Fate una telefonata al team di insuranceandestates.com oggi per una consultazione gratuita e vedere cosa possiamo fare per voi!

Disclaimer: The Infinite Banking Concept® è un marchio registrato di Infinite Banking Concepts, LLC. InsuranceandEstate.com è indipendente e non è affiliato, sponsorizzato o approvato da Infinite Banking Concepts, LLC.

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