Mentre il rifinanziamento di una casa è usato principalmente per ridurre un pagamento mensile o per raccogliere del denaro necessario, una terza opzione sottoutilizzata è quella di rifinanziare per accorciare un periodo di indebitamento. Uno dei modi in cui i proprietari di casa anziani possono farlo è ottenere un mutuo di conversione dell’equità domestica (HECM). Questo secondo un nuovo articolo sul Chicago’s Daily Herald di Jack Guttentag, noto anche come “The Mortgage Professor”, che è stato a lungo un sostenitore dell’uso del reverse mortgage.

“Infatti, i mutuatari che rifinanziano in un nuovo mutuo che ha la stessa durata del termine originale del mutuo esistente – un nuovo 30 anni che sostituisce un vecchio 30 anni, per esempio – estendono la vita del loro mutuo invece di accorciarlo”, dice Guttentag. “

Una delle ragioni principali che Guttentag ha identificato per i pochi mutuatari che rifinanziano allo scopo di accorciare un periodo di indebitamento è che i benefici non sono sempre facili da vedere. Possono essere “ritardati e raramente visualizzati”, dice Guttentag, specialmente rispetto alle ragioni più popolari di ridurre un pagamento mensile o di aumentare la liquidità.

“Dove le prime due opzioni forniscono un riscontro immediato in pagamenti più bassi o in denaro, i benefici della terza opzione sono differiti per anni”, dice Guttentag.

A meno che il calo dei tassi ipotecari non sia insolitamente grande, dice, l’impatto immediato sarà un pagamento mensile del mutuo più alto e/o costi di rifinanziamento anticipati da pagare. I benefici a lungo termine non sono tipicamente calcolati, ma un’ipoteca inversa può giocare in uno di questi benefici a lungo termine.

“Il beneficio principale, oltre alla soddisfazione psichica di essere fuori dal debito, è un potere di prestito futuro allargato se è necessario”, dice Guttentag. “Per esempio, se hanno bisogno di fondi aggiuntivi quando raggiungono i 62 anni e guardano a un’ipoteca inversa HECM per ottenerli, ogni dollaro di debito rimanente sulla loro ipoteca esistente riduce l’importo che saranno in grado di attingere all’ipoteca inversa dollaro per dollaro”

Il secondo beneficio a lungo termine è una riduzione complessiva dei costi, legata a un calo dei tassi di interesse di mercato. Il costo di una nuova ipoteca rifinanziata con un termine più breve sarà “inferiore ai costi di mantenimento dell’ipoteca corrente”, dice.

Leggi l’articolo completo sul Daily Herald.