Míg a lakás refinanszírozása elsősorban a havi törlesztőrészlet csökkentésére vagy a szükséges készpénz felemelésére szolgál, egy harmadik, alulhasznosított lehetőség a refinanszírozás az eladósodási időszak lerövidítése érdekében. Az idős lakástulajdonosok ezt többek között a Home Equity Conversion Mortgage (HECM) segítségével tehetik meg. Ezt Jack Guttentag, más néven “A jelzálogprofesszor” új cikke írja a chicagói Daily Heraldban, aki már régóta támogatja a fordított jelzáloghitelek használatát.
“Valójában azok a hitelfelvevők, akik olyan új jelzáloghitelre refinanszíroznak, amelynek futamideje megegyezik a meglévő jelzáloghitel eredeti futamidejével – például egy új 30 éves futamidő váltja fel a régi 30 éveset -, meghosszabbítják a jelzáloghitelük futamidejét, ahelyett, hogy lerövidítenék azt” – írja Guttentag. “Ez nem a megfelelő út azok számára, akik arra számítanak, hogy egy napon nyugdíjba vonulnak.”
Az egyik fő ok, amit Guttentag azonosított, hogy ilyen kevés hitelfelvevő refinanszírozza az eladósodási időszak lerövidítése céljából, az, hogy az előnyök nem mindig könnyen beláthatóak. Ezek “késleltetve és ritkán jelennek meg” – mondja Guttentag, különösen a népszerűbb okokhoz, a havi törlesztőrészlet csökkentéséhez vagy a készpénzfelvételhez képest.
“Míg az első két lehetőség azonnali visszajelzést nyújt alacsonyabb törlesztőrészletekben vagy készpénzben, a harmadik lehetőség előnyei évekig elmaradnak” – mondja Guttentag.
Hacsak a jelzáloghitel-kamatlábak csökkenése nem szokatlanul nagy mértékű – mondja -, az azonnali hatás a magasabb havi jelzáloghitel-fizetés és/vagy a fizetendő előzetes refinanszírozási költségek lesznek. A hosszú távú előnyöket jellemzően nem számítják ki, de a fordított jelzáloghitel az egyik ilyen hosszú távú előnyben játszhat szerepet.
“A fő előny az adósságtól való megszabadulással járó pszichés elégedettség mellett a megnövekedett jövőbeli hitelfelvételi lehetőség, ha szükség van rá” – mondja Guttentag. “Például, ha 62 éves korukban további pénzeszközökre van szükségük, és a HECM fordított jelzáloghitelt veszik igénybe, minden egyes dollárnyi adósság, amely a meglévő jelzáloghitelükön fennmarad, dollárról dollárra csökkenti a fordított jelzáloghitelből lehívható összeget.”
A második hosszú távú előny a költségek általános csökkenése, amely a piaci kamatlábak csökkenéséhez kapcsolódik. A rövidebb futamidejű új, refinanszírozott jelzáloghitel költségei “alacsonyabbak lesznek, mint a jelenlegi jelzáloghitel megtartásának költségei” – mondja.
A teljes cikk a Daily Heraldban olvasható.